2023金融科技十大趨勢

來源：騰訊研究院時間：2023-05-24 14:25:57 作者：

　　近期，國家印發(fā)《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》，提出建設(shè)數(shù)字中國是推進中國式現(xiàn)代化的重要引擎，要求強化數(shù)字中國的關(guān)鍵能力。黨的二十大報告提出，“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合”，標志著未來金融科技將邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

　　在數(shù)字中國的建設(shè)中，金融科技起到了非常重要的推動作用?！吨莿?chuàng)互聯(lián)·2023金融科技十大趨勢報告》主題詞是智創(chuàng)互聯(lián)：智能創(chuàng)新與全真互聯(lián)。涵蓋自主創(chuàng)新、生物識別技術(shù)、生成式AI、數(shù)字原生、全域營銷、可持續(xù)金融、隱私計算、動態(tài)風(fēng)險治理、全真互聯(lián)和Web3共計十大趨勢。

　　《報告》全景呈現(xiàn)了在數(shù)實融合的趨勢下，金融業(yè)在打破線上線下的邊界，推進數(shù)字化、全真化和智能化過程中的探索路徑和前沿洞察。因此，實現(xiàn)智創(chuàng)互聯(lián)，賦能金融數(shù)字化升級，支持實體經(jīng)濟提質(zhì)增效，金融科技大有可為。

　　我國金融科技正在從“立柱架梁”向“積厚成勢”的新階段邁進。目前金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，以及數(shù)據(jù)要素潛能的逐步釋放，金融科技在提升金融體系運行效率、服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面的價值將進一步凸顯。

　　為了探討金融科技在新階段的發(fā)展方向，騰訊研究院、騰訊云、騰訊安全、微信支付、騰訊廣告、騰訊優(yōu)圖實驗室、招商銀行、中信建投證券聯(lián)手啟動金融科技趨勢研究項目，經(jīng)過5個月的調(diào)研，匯集了金融科技領(lǐng)域30余位行業(yè)專家的實踐思考，形成近五萬字報告成果《智創(chuàng)互聯(lián)·2023金融科技十大趨勢報告》。

　　《報告》從創(chuàng)新篇、智能篇、普惠篇、安全篇、融合篇五個方面總結(jié)了十大金融科技前沿趨勢，為金融科技產(chǎn)業(yè)的智能創(chuàng)新，以及科技與金融的深度融合發(fā)展提供實踐參考。

　　趨勢一：自主創(chuàng)新成為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵任務(wù)

　　金融信息系統(tǒng)作為國家關(guān)鍵的信息基礎(chǔ)設(shè)施，直接關(guān)系到國家經(jīng)濟、社會的正常運行。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，構(gòu)建自主創(chuàng)新、穩(wěn)定運行的金融系統(tǒng)，成為金融機構(gòu)數(shù)字化的關(guān)鍵任務(wù)。金融信息系統(tǒng)的自主創(chuàng)新包含了底層基礎(chǔ)硬件、中間層基礎(chǔ)軟件、上層核心應(yīng)用軟件等方面的變革，以及在建設(shè)過程中發(fā)揮重要作用的網(wǎng)絡(luò)安全、云平臺、終端外設(shè)等環(huán)節(jié)。

　　騰訊云在國產(chǎn)化操作系統(tǒng)、金融級分布式數(shù)據(jù)庫、中間件、金融云、國密改造等領(lǐng)域均有成熟的解決方案布局，助力中信建投證券、招商銀行等金融機構(gòu)完成了自主創(chuàng)新改造。未來，金融自主創(chuàng)新將帶動金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加深入，金融信創(chuàng)也將從辦公OA等一般系統(tǒng)的替換，逐漸向核心系統(tǒng)替換擴展的應(yīng)用深化期轉(zhuǎn)變。此外，覆蓋的金融機構(gòu)范圍將向數(shù)量占比更為龐大的中小銀行、券商和保險機構(gòu)擴展，這類機構(gòu)相對更依賴于產(chǎn)品經(jīng)驗豐富的外部解決方案廠商和服務(wù)提供商。金融云、國產(chǎn)數(shù)據(jù)庫等解決方案市場規(guī)模有望進一步提升。

　　圖1：金融信息系統(tǒng)組織架構(gòu)（資料來源：騰訊云、騰訊研究院）

　　趨勢二：生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用

　　當前生物識別的發(fā)展以多模態(tài)識別為主流，掌紋、掌靜脈識別是其中最為先進的識別技術(shù)。刷掌支付是對多元生物識別技術(shù)的更深層次應(yīng)用，通過持續(xù)創(chuàng)新攻克了“掌紋+掌靜脈”融合識別等多項技術(shù)難題，在場景應(yīng)用創(chuàng)新上不斷取得突破，成為了現(xiàn)行支付方式的有益補充，提升了支付的準確度、安全性和隱私性。

　　微信刷掌服務(wù)在意愿、隱私、便捷等方面均有獨特的優(yōu)勢，是隱私監(jiān)管趨嚴大背景下的創(chuàng)新產(chǎn)物，可以與刷臉支付形成良好互補，共同豐富微信支付生態(tài)體系，為用戶帶來更好的使用體驗。2022年，微信刷掌服務(wù)已通過“微信刷掌服務(wù)”小程序在部分場景下開始了小范圍試點。在落地更多線下消費場景的同時，微信刷掌也打通融入進了門禁、打卡等多元的生活化場景，目前在商超、餐廳、游樂場等具體場景進行了測試，帶來了“玩水不用帶手機”、“刷掌就能就餐”等等更便捷的體驗。未來，微信支付將與商家一起聯(lián)合打造更多刷掌創(chuàng)新科技應(yīng)用場景。

　　圖2：掌紋及掌靜脈識別（資料來源：微信支付，騰訊研究院）

　　趨勢三：生成式AI為金融科技注入新生產(chǎn)力

　　生成式AI是一種機器學(xué)習(xí)算法，能夠從訓(xùn)練數(shù)據(jù)中生成新的數(shù)據(jù)，包括表格/結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，圖像、視頻、語音等媒體數(shù)據(jù)，以及文本數(shù)據(jù)。生成式AI與金融行業(yè)的結(jié)合可能會沿著兩種形式發(fā)展：第一種是GaaS（GenerativeAIasaService），以“開箱即用”的服務(wù)形式提供生成式AI技術(shù)；第二種是GaaC（GenerativeAIasaComponent），以組件形式提供生成式AI技術(shù)，并將其嵌入到已有的金融服務(wù)工作流程。

　　圖3：AIGC產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系的三層架構(gòu)（資料來源：騰訊AILab，騰訊優(yōu)圖實驗室，騰訊研究院）

　　摩根士丹利財富管理公司用GPT-4來構(gòu)建公司內(nèi)部的聊天機器人，幫助財富管理顧問來檢索涵蓋投資策略、市場研究和評論以及分析師洞察的信息庫。彭博社于近期發(fā)布了為金融界打造的大語言模型（LLM）——BloombergGPT，已經(jīng)在其內(nèi)部使用，幫助金融分析師和投資經(jīng)理更好地分析和預(yù)測市場趨勢、評估投資風(fēng)險和機會。長遠來看，生成式AI有效地拓展了金融科技創(chuàng)新的疆界，并且提供了一種前所未有的新生產(chǎn)力，其影響甚至可能演變成對現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)流程的革新和重組，值得所有的金融機構(gòu)關(guān)注、跟進以及應(yīng)用。

　　趨勢四：數(shù)字原生打造金融數(shù)字化新底座

　　從數(shù)字化到云化，從云化再向數(shù)字原生進化，數(shù)字原生是金融機構(gòu)IT架構(gòu)全面進階的新機遇。目前大部分銀行、金融機構(gòu)的云原生布局已經(jīng)從最初的容器、微服務(wù)等技術(shù)再到云原生技術(shù)擴容，再到現(xiàn)在數(shù)字原生布局成型。在金融場景下，云原生技術(shù)可以提高金融行業(yè)的數(shù)字化和智能化水平，從而實現(xiàn)更加高效、靈活和安全的金融服務(wù)。

　　圖片圖4：數(shù)字原生企業(yè)（資料來源：騰訊云、騰訊研究院）

　　騰訊云信創(chuàng)專有云TCS平臺是騰訊云與保險公司等金融機構(gòu)共同打造的云原生體系，全面支撐國內(nèi)保險機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和國產(chǎn)化改造。截止到目前，騰訊云TCS平臺已協(xié)助保險機構(gòu)完成40余個系統(tǒng)、200多個應(yīng)用的云原生改造，包括自然人、移動保全、科技個險等多個核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，日均服務(wù)調(diào)用量突破千萬次。在數(shù)字原生時代，云原生技術(shù)與金融行業(yè)的應(yīng)用將持續(xù)增長并不斷發(fā)展，以滿足金融機構(gòu)不斷變化的業(yè)務(wù)需求和客戶期望，科技廠商也將與金融機構(gòu)共同推動技術(shù)的不斷發(fā)展。

　　趨勢五：金融營銷全域化破局獲客活客難題

　　全域經(jīng)營，是當下數(shù)字化經(jīng)營的主流模式，由騰訊在2022年給出了明確定義。全域營銷則是企業(yè)以數(shù)字化手段建立的，以消費者為中心，整合線上線下場景，整合公域私域觸點的一體化營銷模式。在金融機構(gòu)面臨用戶增長瓶頸的背景下，全域營銷在銀行、證券、保險等子行業(yè)均有較多應(yīng)用場景，包括新用戶觸達、新產(chǎn)品推介、用戶對持續(xù)運營和轉(zhuǎn)化、品牌形象建設(shè)等。

　　圖5：全域經(jīng)營的數(shù)字化營銷方案（資料來源：騰訊廣告、騰訊研究院）

　　在產(chǎn)品獲客、活客方面，微眾銀行圍繞騰訊廣告生態(tài)，深度開展小微企業(yè)金融的全域經(jīng)營探索。經(jīng)過四年的合作，微眾銀行企業(yè)金融的公眾號粉絲增粉超過千萬，拉新獲客取得顯著成效。在私域運營方面，企業(yè)微信已在多家券商得到深度應(yīng)用，助力券商打造私域經(jīng)營體系，同時有效解決微信的信息過載。未來，AIGC、數(shù)字人等數(shù)字技術(shù)及應(yīng)用，將為私域運營的智能化升級提供可能。基于智能化的數(shù)字工具組件，金融機構(gòu)將進一步提升私域運營能力，從而解決私域運營培訓(xùn)成本高、人才缺失的問題。

　　趨勢六：金融科技催化可持續(xù)金融創(chuàng)新發(fā)展

　　可持續(xù)金融泛指一切為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展而實施的金融活動，將可持續(xù)發(fā)展融入到金融政策、金融產(chǎn)品和金融行為之中，以金融資源的配置、調(diào)整和優(yōu)化實現(xiàn)既定目標。本質(zhì)上看，可持續(xù)金融是通過金融的方法將經(jīng)濟利益、社會發(fā)展和環(huán)境效益的融合與可持續(xù)發(fā)展相連，圍繞可持續(xù)發(fā)展諸多議題，衍生出綠色金融、普惠金融、轉(zhuǎn)型金融、ESG等概念。金融科技在可持續(xù)金融中的運用前景巨大，已經(jīng)覆蓋到綠色金融、普惠金融、ESG投融資、轉(zhuǎn)型金融等重點領(lǐng)域。

　　騰訊云霖中小企業(yè)金融服務(wù)平臺，是騰訊云聯(lián)合多家銀行推出的以金融科技助力中小企業(yè)普惠融資服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品。引入了騰訊億級企業(yè)大數(shù)據(jù)能力，基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)框架建立合規(guī)、安全的風(fēng)控運營體系，通過騰訊+本地運營合作模式，構(gòu)建了涵蓋政府部門、金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)機構(gòu)和數(shù)字科技企業(yè)的“政-金-產(chǎn)-數(shù)”普惠金融新生態(tài)，并連接政府、金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)場景，形成了可復(fù)制的普惠金融落地模式。未來，可持續(xù)金融在未來全球可持續(xù)發(fā)展中將扮演愈發(fā)重要的角色，要重視金融科技支持可持續(xù)金融發(fā)展，持續(xù)推動金融科技在多個維度發(fā)揮更重要的作用。

　　圖6：騰訊普惠金融服務(wù)平臺（資料來源：騰訊可持續(xù)社會價值事業(yè)部，騰訊研究院）

　　趨勢七：隱私計算助力金融數(shù)據(jù)可信流通

　　隱私計算（PrivacyComputing）是一種由兩個或多個參與方聯(lián)合計算的技術(shù)和系統(tǒng)，參與方在不泄露各自數(shù)據(jù)的前提下通過協(xié)作對數(shù)據(jù)進行聯(lián)合機器學(xué)習(xí)和聯(lián)合分析的技術(shù)，核心是能夠保障數(shù)據(jù)在流通與融合過程中的“可用不可見”。隱私計算常見的流派包括可信計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計算。

　　騰訊安全隱私計算平臺基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計算、可信執(zhí)行環(huán)境等隱私數(shù)據(jù)保護技術(shù)，在保證原始數(shù)據(jù)不出本地的情況下可以支持聯(lián)合統(tǒng)計、聯(lián)合計算和聯(lián)合建模、安全求交、隱匿查詢等功能，使得各合作機構(gòu)既能保障數(shù)據(jù)安全，又能發(fā)揮數(shù)據(jù)最大價值，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見，為數(shù)據(jù)可信流通提供安全底座。目前，騰訊的隱私計算解決方案已經(jīng)在銀行、新金融機構(gòu)、信貸機構(gòu)、保險、證券等落地，具體的場景包括信貸風(fēng)控建模、精準營銷、多方聯(lián)合統(tǒng)計等。

　　圖7：騰訊安全隱私計算平臺架構(gòu)（來源：騰訊安全，騰訊研究院）

趨勢八：動態(tài)風(fēng)險治理打造數(shù)字風(fēng)控新模式

　　動態(tài)風(fēng)險治理（dynamicriskgovernance，DRG）是基于組織層面的動態(tài)風(fēng)險治理體系。組織通過實施動態(tài)風(fēng)險治理，針對每種風(fēng)險適當?shù)囟ㄖ苹L(fēng)險治理，使組織能夠更好地管理風(fēng)險并降低保障成本。DRG的實施需要考慮風(fēng)險管理數(shù)字化，組織將數(shù)據(jù)集中化管理，持續(xù)進行風(fēng)險分析，并建立組織風(fēng)險視圖，自動化持續(xù)跟蹤業(yè)務(wù)風(fēng)險、組織風(fēng)險和數(shù)據(jù)風(fēng)險，實現(xiàn)對風(fēng)險分析過程的全面治理。

　　騰訊安全天御決策操作系統(tǒng)，聚焦數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險感知、AI決策，金融機構(gòu)可基于該操作系統(tǒng)與現(xiàn)有系統(tǒng)兼容互通，補齊數(shù)智化業(yè)務(wù)和人才短板，打造統(tǒng)一的風(fēng)控中臺。光大銀行是最早實踐風(fēng)控中臺的頭部銀行之一。在銀行科技金融轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略牽引下，光大銀行聯(lián)合騰訊云搭建了一套基于大數(shù)據(jù)和人工智能以及專家經(jīng)驗策略集合的智能風(fēng)控決策體系，實現(xiàn)電商、社交、出行、教育、醫(yī)療等多類消費場景的金融化和互聯(lián)網(wǎng)化，先后在欺詐檢測、風(fēng)險評估、預(yù)警催收等多個風(fēng)控環(huán)節(jié)進行智能風(fēng)控產(chǎn)品創(chuàng)新，并實現(xiàn)成果轉(zhuǎn)化。

　　圖8：騰訊安全天御決策操作系統(tǒng)（資料來源：騰訊安全，騰訊研究院）

　　趨勢九：全真互聯(lián)加速金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　全真互聯(lián)是通過多種終端和形式，實現(xiàn)對真實世界全面感知、連接和交互的系列技術(shù)集合和數(shù)實融合創(chuàng)新模式。全真互聯(lián)時代下的金融科技服務(wù)，旨在創(chuàng)建一種以用戶為中心、以數(shù)據(jù)為驅(qū)動、以全真為特色的新型普惠金融服務(wù)，以支持線上服務(wù)智能化、沉浸式的金融服務(wù)模式。全真互聯(lián)可應(yīng)用于金融科技全鏈條場景，包括組織管理與機構(gòu)治理、客戶服務(wù)與業(yè)務(wù)運營、經(jīng)營決策與產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)實現(xiàn)與科技治理四個環(huán)節(jié)。

　　某國有大型銀行已借助科技，賦能場景、渠道、業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)模式創(chuàng)新，開展建設(shè)全行音視頻能力平臺的全真互聯(lián)轉(zhuǎn)型實踐。從具體的實施方案來看，銀行利用本地支行網(wǎng)點和異地分支機構(gòu)的數(shù)據(jù)中心為基礎(chǔ)設(shè)施，通過AI系統(tǒng)、在線音視頻能力平臺及數(shù)據(jù)中臺、新客服平臺等相關(guān)系統(tǒng)，構(gòu)建高效協(xié)同的技術(shù)應(yīng)用整體框架，對內(nèi)加速數(shù)據(jù)與資源的流動，對外以全真互聯(lián)形態(tài)對接企業(yè)、客戶、市場等。在業(yè)務(wù)場景開展層面，銀行主要以遠程視頻服務(wù)、在線業(yè)務(wù)操作、視頻雙錄、線上客服、遠程考試培訓(xùn)等方式提供服務(wù)，即使客戶距銀行線下網(wǎng)點遠隔千里，也能在遠程端切身體驗數(shù)實融合的新型服務(wù)模式。

　　圖9：全真互聯(lián)銀行運行架構(gòu)（資料來源：騰訊云、騰訊研究院）

　　趨勢十：Web3助力打造出海金融科技基礎(chǔ)設(shè)施

　　Web3是指由分布式賬本支持，基于區(qū)塊鏈架構(gòu)的新一代互聯(lián)網(wǎng)。通過分布式系統(tǒng)、共識、密碼學(xué)等協(xié)議和技術(shù)構(gòu)建的可信任的、隱私安全的價值互聯(lián)網(wǎng)，其主要創(chuàng)新點包括開放、隱私、共建，以及借助區(qū)塊鏈和智能合約等技術(shù)實現(xiàn)的去中心化。

　　在金融領(lǐng)域，Web3技術(shù)可以實現(xiàn)去中心化金融（DeFi），即利用智能合約和預(yù)言機打造的一個基于Web3的開放金融系統(tǒng)，旨在無需依賴第三方中心機構(gòu)的條件下，為用戶提供各項金融服務(wù)，并支持一體化和標準化的經(jīng)濟體系。例如，Uniswap等去中心化交易協(xié)議，可以實現(xiàn)任意兩種代幣之間的兌換，帶來更高的流動性和更低的交易成本。Web3技術(shù)的出現(xiàn)將為金融市場提供更大的創(chuàng)新空間，通過建立多方信任、提高資產(chǎn)流通效率，充分滿足人們多樣的金融需求。