全真互聯(lián)·銀行數(shù)字化發(fā)展研究（2023）

來源：騰訊研究院時間：2023-02-07 16:55:30 作者：

　　近日，騰訊研究院聯(lián)合騰訊云、騰訊優(yōu)圖實驗室、中國銀聯(lián)、光大銀行、北京銀行、長沙銀行發(fā)布《全真互聯(lián)·銀行數(shù)字化發(fā)展研究報告》。

　　報告詳細闡述了全真互聯(lián)時代，銀行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型機遇、轉(zhuǎn)型方案與轉(zhuǎn)型路徑。全景呈現(xiàn)了在數(shù)實融合的趨勢下，銀行在打破線上線下的邊界，推進數(shù)字化、全真化過程中的探索路徑和前沿洞察。

　　全真互聯(lián)時代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型機遇

　　政策引領(lǐng)是銀行數(shù)字化落地的關(guān)鍵因素，以數(shù)字經(jīng)濟規(guī)劃為整體指引，以金融科技規(guī)劃及數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見為行業(yè)落實，政策正在加速銀行數(shù)字化的步伐。

　　報告通過對數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、金融科技發(fā)展規(guī)劃、數(shù)字化指導(dǎo)意見三個重點領(lǐng)域政策的分析與解讀，梳理了全真互聯(lián)時代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的政策推動和行業(yè)機遇。

　　數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，推動金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來，從中央到地方都在積極推動數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展?！丁笆奈濉睌?shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》中還將金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重點提升工程之一。各地陸續(xù)出臺數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃或相關(guān)促進文件，并提出數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的目標及相關(guān)舉措。數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，為以云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、數(shù)字孿生為核心的全真互聯(lián)技術(shù)帶來新的發(fā)展機遇，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來助力作用。

　　金融科技發(fā)展規(guī)劃，為金融發(fā)展注入創(chuàng)新活力。2019年以來，中國人民銀行已兩次印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃》，數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用取得了顯著成效。“數(shù)字驅(qū)動”是《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》的重要基本原則之一。在金融科技發(fā)展規(guī)劃的指引下，銀行等金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速，數(shù)據(jù)要素、數(shù)字思維、數(shù)字化開發(fā)在銀行業(yè)務(wù)中的價值備受關(guān)注。

　　數(shù)字化指導(dǎo)意見，指引銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。為了全面推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、促進金融高質(zhì)量發(fā)展，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》。具體來看，《指導(dǎo)意見》明確了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點路徑，包括分布式的架構(gòu)建設(shè)以及全方位的數(shù)字銀行建設(shè)等。在此背景下，全方位的數(shù)字銀行建設(shè)將加速推進。不論是大型銀行，還是區(qū)域性的銀行機構(gòu)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為各類銀行的“必答題”。

　　全真互聯(lián)時代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案

　　全真互聯(lián)時代，在技術(shù)、生態(tài)、資金、政策和標準的共同推動下，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著新方向、新機遇。當前，海內(nèi)外金融機構(gòu)，正積極探索用戶、產(chǎn)品和場景在數(shù)字空間的映射連接。

　　全真銀行是銀行通過布局數(shù)字孿生、云原生等技術(shù)，將物理世界與數(shù)字世界建立泛在連接，從而為客戶提供沉浸式、個性化金融服務(wù)體驗的新模式。數(shù)字員工、遠程銀行、空中營業(yè)廳等創(chuàng)新，是全真銀行的典型應(yīng)用。

　　雖然全真銀行尚處萌芽階段，短期內(nèi)銀行對于全真的布局以技術(shù)儲備和場景探索為主，但長期來看，現(xiàn)實世界中的金融活動均可數(shù)字化、全真化，因此全真銀行未來空間廣闊。當前，布局“數(shù)字員工+空中營業(yè)廳+遠程銀行+數(shù)字原生資產(chǎn)”的全真銀行，成為銀行提升用戶體驗的重要方式。近期，多家銀行已陸續(xù)發(fā)布數(shù)字員工、空中營業(yè)廳等基于全真互聯(lián)的遠程金融服務(wù)。

　　實踐表明，以全真互聯(lián)技術(shù)為支撐的商業(yè)銀行，極大地釋放了數(shù)字紅利，即使是在銀行面臨宏觀經(jīng)濟下行、行業(yè)競爭不斷加大、用戶需求發(fā)生變化、前期數(shù)字化轉(zhuǎn)型未及預(yù)期等內(nèi)外部壓力的情況下，全真銀行依然顯示出了較強的競爭力。從技術(shù)的深度、市場的廣度、服務(wù)的精度三個維度來說，全真銀行正成為全真互聯(lián)時代新方向。

　　報告提出了渠道、營銷、運營、風(fēng)控、核心系統(tǒng)五個向全真銀行轉(zhuǎn)型的重點方案。針對每一個層次，報告通過探討“全真五化”的實現(xiàn)路徑、應(yīng)用場景以及規(guī)劃建議，展示了全真銀行的轉(zhuǎn)型重點與方案。

　　一是優(yōu)化用戶交互，渠道全真化。包括了以數(shù)實融合為代表的新型客戶觸達方式，也包括了以小程序銀行為代表的客戶獲取和服務(wù)的新模式，還包括了以全真營業(yè)廳為代表的新型的交互體驗。

　　二是提升用戶體驗，營銷全真化。基于機器學(xué)習(xí)、智能語音等技術(shù)，人工智能與營銷場景的融合，帶來了營銷的自動化和體驗升級。構(gòu)建覆蓋客戶全生命周期的營銷解決方案，不僅提升了用戶體驗，更提升了金融機構(gòu)的營銷質(zhì)效。

　　三是助力基業(yè)長青，運營全真化。要求金融機構(gòu)可以像“數(shù)字化的企業(yè)”一樣進行高效管理、內(nèi)部協(xié)同和創(chuàng)新孵化等，因此金融機構(gòu)的組織管理、思維模式、文化基因都要擁抱數(shù)字化時代。此外，數(shù)字員工的出現(xiàn)也代替和補充了銀行的人力勞動，讓員工能夠從枯燥的重復(fù)性任務(wù)中解放出來，投入到金融服務(wù)更具價值的環(huán)節(jié)中，優(yōu)化銀行的運營效率。

　　四是激發(fā)數(shù)據(jù)動能，風(fēng)控全真化。在數(shù)字時代，數(shù)據(jù)要素的動能將會在技術(shù)進步下被引爆，以數(shù)據(jù)分析為依據(jù)的產(chǎn)品迭代模式，以數(shù)據(jù)來說話的內(nèi)部管理決策機制和業(yè)務(wù)決策機制，將成為銀行數(shù)字化發(fā)展的重點。

　　五是打造彈性架構(gòu)，核心系統(tǒng)全真化。在業(yè)務(wù)全真化的背景下，核心系統(tǒng)作為金融業(yè)務(wù)的支撐基礎(chǔ)，也面臨著進行深度改革的需求。其中既包括了以分布式架構(gòu)等為代表的技術(shù)體系，也包括了以敏捷開發(fā)、多云協(xié)同為代表的研發(fā)實現(xiàn)過程管理理念。

具體內(nèi)容如下