【數(shù)博對話“1+1”】天陽科技集團王明玉：金融業(yè)處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的攻堅階段，中小銀行要“借力”發(fā)展

來源：數(shù)據(jù)觀 時間：2022-12-12 16:43:23 作者：

　　12月12日，由數(shù)博會執(zhí)委會主辦、數(shù)據(jù)觀（北京）傳媒科技有限公司承辦的數(shù)博對話“1+1”第四期節(jié)目正式上線。本期活動以“金融科技助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”為主題，由數(shù)據(jù)觀（北京）傳媒科技有限公司CEO翟文靜主持，邀請?zhí)礻柨萍技瘓F創(chuàng)新金融事業(yè)部總經(jīng)理、咨詢業(yè)務(wù)高級合伙人王明玉，圍繞中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展階段、國有銀行和商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的異同、中小行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)等相關(guān)問題進行對話。

數(shù)據(jù)觀（北京）傳媒科技有限公司CEO翟文靜（左），天陽科技集團創(chuàng)新金融事業(yè)部總經(jīng)理、咨詢業(yè)務(wù)高級合伙人王明玉（右）

　　王明玉認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一階段是信息化，2000年之后銀行面臨轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，以四大行為代表的銀行完成了“數(shù)據(jù)大集中”，進入精益求精的階段。現(xiàn)階段，銀行已成為“內(nèi)卷”較嚴(yán)重的行業(yè)，頭部銀行占據(jù)金融行業(yè)的“半壁江山”，不斷加大對信息化的投入。

　　銀行數(shù)字化的背景是數(shù)字經(jīng)濟時代的到來。在數(shù)字經(jīng)濟時代，原來社會經(jīng)濟行為中由多方組成經(jīng)濟活動的局面被打破，商品、信息到資金的路線被打通，買賣幾乎是完整的經(jīng)濟行為。經(jīng)濟行為以龐大的需求為背景，銀行作為資金中介或貨幣最重要的參與方，必然要走向數(shù)字化之路。

　　銀行是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的參與方與承受方，與多方產(chǎn)生交集。第一是生態(tài)方，這是銀行服務(wù)“前置”的環(huán)節(jié)，即把以往企業(yè)需要到銀行網(wǎng)點或柜臺開戶、取錢或貸款及中間人到銀行取現(xiàn)金再支付的過程省略，銀行作為融入端，把服務(wù)融入到企業(yè)端；第二是資源方，資源方主要為銀行提供各種能力，大部分是為銀行提供數(shù)據(jù)或增值服務(wù)，如企查查、企信寶及一些征信公司；第三是合作方，即企業(yè)和銀行采取共贏模式，企業(yè)通過銀行獲得用戶，銀行則作為平臺的融資方或支付渠道。

天陽科技集團創(chuàng)新金融事業(yè)部總經(jīng)理、咨詢業(yè)務(wù)高級合伙人王明玉

　　圍繞銀行底層數(shù)據(jù)利用這一話題，王明玉分享道，在數(shù)據(jù)層面，目前大多數(shù)銀行的內(nèi)部機制、系統(tǒng)層面都是互通的，不同銀行在數(shù)字化領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化、自動化、智能化方面的體現(xiàn)和應(yīng)用各有不同。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、流程管控是銀行數(shù)字化治理的基礎(chǔ)工程，大型國有銀行和商業(yè)銀行在數(shù)字化方面的訴求是相同的。

　　當(dāng)前，中國銀行業(yè)進入了相對繁榮的階段，競爭日益激烈，而銀行客戶的忠誠度逐漸下降，以高速規(guī)模擴張為主的發(fā)展階段已成為過去。銀行競爭的本質(zhì)是效率，效率高度依賴于信息和數(shù)據(jù)，因此銀行數(shù)字化本質(zhì)是解決銀行運營效率低下問題，核心競爭力的本質(zhì)是效率的提升。

　　中小銀行的競爭力較弱，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的水平參差不齊，其根本原因是它們對行業(yè)的整體認(rèn)知不足和行業(yè)人才稀缺。具體而言，基礎(chǔ)治理是一項全行性工作，中小行對于整合能力和基礎(chǔ)工作的重視度不夠，數(shù)據(jù)治理的相關(guān)工作一直壓到科技部門，推進難度較大。在中國銀行業(yè)快速發(fā)展階段，中小型銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與科技的成長并沒有形成正向關(guān)聯(lián)，再加上普遍以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，更看重業(yè)績，導(dǎo)致很多區(qū)域銀行科技部門處于相對弱勢地位。

　　“目前，大部分銀行都在做數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃，我們可以把國家層面提出的數(shù)字化轉(zhuǎn)型看作1.0模式，絕大多數(shù)區(qū)域銀行應(yīng)該進入2.0模式，不僅要做戰(zhàn)略規(guī)劃，也應(yīng)把戰(zhàn)略規(guī)劃融入到業(yè)務(wù)流程中，在過程中強調(diào)治理結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)之間的整合，實現(xiàn)自動化和智能化。”王明玉建議。

　　金融云是銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)的重要組成部分。王明玉介紹，中小行發(fā)展基礎(chǔ)薄弱且側(cè)重點各有不同，當(dāng)前不具備強勁的試錯機制。因此，云是其數(shù)字化的重要外力，業(yè)務(wù)上云或科技上云合作能夠彌補其發(fā)展短板、降低成本投入并能迅速見效。首先，銀行不必做私有云，因為經(jīng)過多年建設(shè)，銀行“麻雀雖小，五臟俱全”，對外部云的需求不夠旺盛；其次，銀行分支機構(gòu)較多，云服務(wù)企業(yè)沒有足夠的市場做強做大；此外，監(jiān)管一直強調(diào)自主可控，私有云自主可控性投入太高。隨著銀行“內(nèi)卷”越來越嚴(yán)重，云需求一定會存在且市場前景廣闊。王明玉表示，天陽科技集團也將以開放的心態(tài)擁抱云端市場，重點關(guān)注銀行營銷和風(fēng)控業(yè)務(wù)，以半整合者的模式提供服務(wù)。

　　銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動力除了來自內(nèi)部，也來自外部，如國內(nèi)外監(jiān)管。王明玉認(rèn)為，這其中包含了中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《中國銀行業(yè)實施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》、《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》兩個指導(dǎo)性文件，前者核心要點是控制風(fēng)險，對銀行的要求是全方位的，目的是讓銀行能夠穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展，范疇包括系統(tǒng)重要性銀行和其牽頭成立的自律組織。后者提出的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對中小銀行幫助較大，中小銀行可對標(biāo)宏觀性指導(dǎo)框架發(fā)現(xiàn)短板和業(yè)務(wù)發(fā)展重點，從而進行補充和完善。因此，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段，中小銀行一定要學(xué)會“借外力”，迅速補充能力上的短板，節(jié)省大量的時間成本和研究投入。

　　王明玉建議，銀行的數(shù)字轉(zhuǎn)型要“借力”，信創(chuàng)要“借勢”。在宏觀政策和國際環(huán)境背景下，信創(chuàng)一定會發(fā)展且發(fā)展好，因為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型會帶來額外的成本投入和重復(fù)建設(shè)工作，而信創(chuàng)自身發(fā)展需要更換設(shè)備環(huán)境，自然帶來系統(tǒng)方面的建設(shè)。最后，王明玉總結(jié)，金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型處于攻堅階段，很難在短期見效，需要耐心跟執(zhí)行力，需要根本上強化從決策層到管理層人員的認(rèn)知、執(zhí)行力，提高對過程的關(guān)注度。

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