2022年金融科技十大趨勢(shì)展望

來(lái)源：騰訊研究院時(shí)間：2022-03-30 16:36:26 作者：

　　世紀(jì)疫情疊加百年變革，金融科技如何更好地融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，已成為行業(yè)共同矚目的關(guān)鍵議題。中國(guó)人民銀行近期發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》，標(biāo)志著我國(guó)金融科技“厚積成勢(shì)”，正式邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

　　與此同時(shí)，在剛結(jié)束的全國(guó)兩會(huì)中，數(shù)實(shí)共生再次成為熱詞。隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云原生和物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)應(yīng)用的成熟，金融科技逐漸演進(jìn)為數(shù)字金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的連接器。因此，推動(dòng)數(shù)實(shí)共生，金融科技大有可為。

　　值得注意的是，金融科技近些年的發(fā)展中，也面臨一些挑戰(zhàn)，比如金融科技與不同產(chǎn)業(yè)的適配性問(wèn)題等，針對(duì)金融科技如何更好的推進(jìn)數(shù)實(shí)共生，2021年9月，騰訊金融研究院、騰訊云與畢馬威聯(lián)手啟動(dòng)金融科技趨勢(shì)報(bào)告項(xiàng)目，動(dòng)員30余位業(yè)務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品、方案、研究等領(lǐng)域的專家學(xué)者，線上線下訪談?wù){(diào)研120余次，經(jīng)過(guò)5個(gè)月時(shí)間，形成數(shù)十萬(wàn)字報(bào)告成果《數(shù)實(shí)共生·2022金融科技十大趨勢(shì)展望》。

趨勢(shì)一

零信任架構(gòu)（ZTA）重塑金融可信邊界

　　零信任架構(gòu)本質(zhì)上是一種可信環(huán)境，依托“永不信任，持續(xù)驗(yàn)證”的思想方法，對(duì)任何進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)的主體先驗(yàn)證、后放行。零信任框架涉及多種技術(shù)，包括多源數(shù)據(jù)信任評(píng)估技術(shù)、安全代理關(guān)鍵技術(shù)等，在多種技術(shù)協(xié)同作用的情況下，金融機(jī)構(gòu)將在不同環(huán)節(jié)對(duì)訪問(wèn)主體身份進(jìn)行動(dòng)態(tài)持續(xù)的核查和管理，打造安全、高效的金融訪問(wèn)環(huán)境，保障金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全。

　　國(guó)內(nèi)某大型金融機(jī)構(gòu)存在多種業(yè)務(wù)需求，包括各數(shù)據(jù)中心間具有互聯(lián)互通的需求、臨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)需求、數(shù)據(jù)中心高并發(fā)訪問(wèn)需求等，通過(guò)搭建零信任架構(gòu)，引入可信訪問(wèn)控制臺(tái)（TAC）、可信應(yīng)用代理（TAP）等關(guān)鍵產(chǎn)品技術(shù)組件組成的可信身份認(rèn)證系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)用、功能、接口等各個(gè)層面的訪問(wèn)機(jī)制的管理，保證了數(shù)據(jù)訪問(wèn)過(guò)程的安全可信。

趨勢(shì)二

跨鏈信任促進(jìn)金融場(chǎng)景深度融合

　　在未來(lái)，跨鏈將構(gòu)建商業(yè)價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，打破目前區(qū)塊鏈間的孤立性，使數(shù)字資產(chǎn)在不同區(qū)塊鏈間流通，并將其價(jià)值在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上擴(kuò)大，最大程度地發(fā)揮資產(chǎn)價(jià)值。具體來(lái)講，跨鏈將賦予數(shù)據(jù)資產(chǎn)以價(jià)值刻畫(huà)能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的安全流轉(zhuǎn)。

　　金融機(jī)構(gòu)有對(duì)跨行業(yè)數(shù)據(jù)有安全流動(dòng)、透明流動(dòng)的需求，也對(duì)模塊化區(qū)塊鏈有跨鏈的需求，這將非常依賴跨鏈技術(shù)的發(fā)展。作為區(qū)塊鏈跨鏈技術(shù)的引領(lǐng)者，騰訊云通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，對(duì)跨鏈?zhǔn)聞?wù)狀態(tài)和公開(kāi)記錄進(jìn)行憑證管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)跨鏈交互和安全的平衡，保障數(shù)據(jù)流動(dòng)時(shí)的安全透明。

趨勢(shì)三

聯(lián)邦學(xué)習(xí)提高數(shù)據(jù)交互效率

　　聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)在保護(hù)數(shù)據(jù)主體權(quán)利的前提下，通過(guò)模型共享，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見(jiàn)”，既保證在不同類型、不同樣本的數(shù)據(jù)資源融合過(guò)程中，數(shù)據(jù)主體權(quán)利不受侵犯，也能有效防止壟斷行為的發(fā)生，在數(shù)據(jù)融合的基礎(chǔ)上促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

　　國(guó)內(nèi)某大型互聯(lián)網(wǎng)銀行和騰訊云共同搭建了神盾聯(lián)邦學(xué)習(xí)平臺(tái)，基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)，利用加密算法，在隱私保護(hù)下進(jìn)行的風(fēng)控建模探索，幫助互聯(lián)網(wǎng)銀行更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，降低違約率，增加利潤(rùn)。同時(shí)，更安全的無(wú)第三方算法，消除了銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)，增加了對(duì)社會(huì)公眾的隱私保護(hù)。

趨勢(shì)四

分布式云重塑金融大數(shù)據(jù)架構(gòu)

　　分布式云能夠使研發(fā)關(guān)注點(diǎn)聚焦上層業(yè)務(wù)邏輯實(shí)現(xiàn)，帶來(lái)對(duì)業(yè)務(wù)的快速支持、創(chuàng)新能力。具體來(lái)說(shuō)，基于分布式架構(gòu)、微服務(wù)架構(gòu)等，分布式云能提升應(yīng)用快速開(kāi)發(fā)、部署和迭代升級(jí)、應(yīng)對(duì)高并發(fā)的能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新的快速響應(yīng)和支持。

　　面對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)穩(wěn)定性需求、規(guī)模管理需求、可靠性需求，騰訊云原生架構(gòu)通過(guò)不同技術(shù)架構(gòu)進(jìn)行解決，具體來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)了云原生統(tǒng)一的業(yè)務(wù)技術(shù)底座，將眾業(yè)務(wù)和應(yīng)用“云化。

趨勢(shì)五

低代碼開(kāi)發(fā)提升金融業(yè)敏捷服務(wù)能力

　　未來(lái)，低代碼平臺(tái)提供了全新的金融技術(shù)人員工作流程，即非專業(yè)開(kāi)發(fā)者經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的 IT 基礎(chǔ)培訓(xùn)就能快速上崗，既能充分調(diào)動(dòng)和利用企業(yè)現(xiàn)有的各方面人力資源，也能大幅降低對(duì)昂貴專業(yè)開(kāi)發(fā)者的資源依賴，促進(jìn)金融領(lǐng)域各項(xiàng)目的快速落實(shí)。

　　國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了數(shù)字口袋，主要面向中小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)平臺(tái)，與騰訊云微搭共同探索小微企業(yè)行業(yè)解決方案?；隍v訊云微搭底座為企業(yè)、員工、小程序用戶提供貸款融資、支付結(jié)算、保險(xiǎn)等場(chǎng)景金融服務(wù)，助力電商、批零行業(yè)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

趨勢(shì)六

RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）加速金融業(yè)自動(dòng)化、智能化

　　RPA 作為擴(kuò)展 AI 落地的“最后一公里”，與 OCR、圖像識(shí)別、視頻智能、情緒分析等 AI 技術(shù)的結(jié)合，極大擴(kuò)展其應(yīng)用邊界，且通過(guò)易于使用、易于管理的部署來(lái)幫助 AI 加速轉(zhuǎn)型。RPA 融合 AI 認(rèn)知智能技術(shù)，增強(qiáng)認(rèn)知決策能力以處理復(fù)雜的長(zhǎng)鏈條業(yè)務(wù)，降低運(yùn)維成本來(lái)提升應(yīng)用價(jià)值。

　　國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行多在客服領(lǐng)域應(yīng)用RPA機(jī)器人，在用戶端給予客戶以智能、便捷的 C 端體驗(yàn)。針對(duì) B 端配置管理平臺(tái)，完善基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)知識(shí)、文檔進(jìn)行搜集管理，利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)建立任務(wù)畫(huà)布、同義詞庫(kù)等配置。

趨勢(shì)七

同態(tài)加密推進(jìn)金融數(shù)據(jù)安全共享

　　同態(tài)加密的出現(xiàn)使數(shù)據(jù)處理可以不經(jīng)過(guò)解碼，直接在密文上進(jìn)行計(jì)算，且能達(dá)成與明文計(jì)算相同的結(jié)果，故在獲取數(shù)據(jù)分析結(jié)果的同時(shí)，也能保障數(shù)據(jù)安全。對(duì)金融領(lǐng)域來(lái)講，使用同態(tài)加密技術(shù)將對(duì)隱私數(shù)據(jù)產(chǎn)生更加嚴(yán)密的防護(hù)，推進(jìn)金融數(shù)據(jù)安全共享。

　　在與巴西某著名金融機(jī)構(gòu)合作的試點(diǎn)項(xiàng)目中，IBM 目標(biāo)是在一段時(shí)間內(nèi)觀察賬戶持有人的銀行活動(dòng)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和同態(tài)加密，并使用機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，可準(zhǔn)確預(yù)測(cè)該賬戶持有人在接下來(lái)的三個(gè)月內(nèi)的貸款需求。

趨勢(shì)八

隱私計(jì)算保障金融數(shù)據(jù)安全融合

　　隨著密碼技術(shù)和硬件系統(tǒng)的提升，隱私計(jì)算不斷與聯(lián)邦學(xué)習(xí)、安全多方計(jì)算以及可信計(jì)算等技術(shù)的結(jié)合，通過(guò)將原始數(shù)據(jù)加密轉(zhuǎn)化，來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全保障，從而提高服務(wù)效益與用戶價(jià)值。在隱私計(jì)算的技術(shù)加持下，在未來(lái)能夠打通多種橫向數(shù)據(jù)，促進(jìn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合，實(shí)現(xiàn)合規(guī)、有效的數(shù)據(jù)流通，促進(jìn)營(yíng)銷、風(fēng)控、反洗錢、資管等金融場(chǎng)景發(fā)展。

　　隱私計(jì)算被廣泛應(yīng)用于國(guó)外銀行市場(chǎng)，比如在歐盟的銀行間進(jìn)行欺詐指標(biāo)或風(fēng)險(xiǎn)概況的信息共享，從而改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)安全監(jiān)測(cè)手段；還可以促進(jìn)公共和私營(yíng)部門之間的數(shù)據(jù)共享，使銀行將計(jì)算作為一種服務(wù)出售，如銀行數(shù)據(jù)用于非公開(kāi)的分析性交易。

趨勢(shì)九

全真互聯(lián)實(shí)現(xiàn)數(shù)實(shí)融合加速金融普惠

　　算力的提升推動(dòng)信息接觸、人機(jī)交互模式更加復(fù)雜多變；從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用場(chǎng)景也朝著更加多元化發(fā)展。隨著 VR、AR 等混合現(xiàn)實(shí)技術(shù)、軟硬件的升級(jí)推動(dòng)，各領(lǐng)域都將全真互聯(lián)視為數(shù)實(shí)融合的可靠路徑，而虛擬現(xiàn)實(shí)交互、數(shù)實(shí)融合將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融普惠。

　　某銀行基于全真互聯(lián)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)更新和模型迭代，加強(qiáng)用戶成長(zhǎng)體系建設(shè)，對(duì)入口流量的開(kāi)發(fā)和分析，將客戶生活與金融相結(jié)合，充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，提前預(yù)測(cè)客戶需求，加強(qiáng)開(kāi)放體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全渠道產(chǎn)業(yè)融合。同時(shí)，通過(guò)全真互聯(lián)技術(shù)，極大提升了線上可辦業(yè)務(wù)的比例，也極大優(yōu)化了在信用貸款等領(lǐng)域的線上辦理流程。

趨勢(shì)十

數(shù)字銀行突破時(shí)空限制，實(shí)現(xiàn)金融普惠

　　數(shù)字銀行是銀行機(jī)構(gòu)的全面數(shù)字化，其以分布式結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)，通過(guò)扁平化的組織架構(gòu)覆蓋更多的場(chǎng)景和用戶，實(shí)現(xiàn)服務(wù)個(gè)性化與金融普惠。數(shù)字銀行通過(guò)前沿技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)多場(chǎng)景合作來(lái)拓展銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與銀行價(jià)值的深度綁定。

　　目前國(guó)內(nèi)多家銀行提出的數(shù)字銀行解決方案，主要以微信小程序?yàn)檩d體，以鉤子產(chǎn)品為抓手、以裂變獲客為目的、以持續(xù)經(jīng)營(yíng)，將銀行的傳統(tǒng)交易功能與微信用戶體系、微信生態(tài)體系打通，強(qiáng)調(diào)以互聯(lián)網(wǎng)化的用戶體驗(yàn)、持續(xù)的客戶運(yùn)營(yíng)反饋、閉環(huán)的產(chǎn)品能力、線上裂變傳播獲客等手段，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)能力與互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的全面融合，從而達(dá)到全面轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)零售業(yè)務(wù)的目的。

具體內(nèi)容如下