中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告（2022）
來源：中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院 時(shí)間：2022-03-29 11:08:51 作者：
金融科技行業(yè)發(fā)展篇
2021年，在全球向后疫情時(shí)代過渡的背景下，金融科技也重新進(jìn)入平穩(wěn)增長態(tài)勢。各國在金融科技關(guān)鍵底層技術(shù)布局加快，跨國協(xié)作加強(qiáng)，監(jiān)管力度加大，金融科技在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇過程中正發(fā)揮重要作用中國金融科技在經(jīng)過前期爆發(fā)式增長后，行業(yè)發(fā)展在規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化方面的滯后性越發(fā)突出。在此情況下，國家不斷強(qiáng)化對于金融科技領(lǐng)域的政策監(jiān)管，中國金融科技產(chǎn)業(yè)逐步進(jìn)入更加規(guī)范的發(fā)展階段，對于金融科技應(yīng)用的識別、管理將更加嚴(yán)格。
國際金融科技發(fā)展情況
國際金融科技行業(yè)仍保持增長態(tài)勢。從區(qū)域發(fā)展來看，北美洲和亞洲仍是金融科技投融資的熱點(diǎn)地區(qū)，保持良好的發(fā)展的勢頭，東南亞及拉美地區(qū)在今年發(fā)展速度加快。從業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，數(shù)字銀行、數(shù)字貨幣以及綠色金融都是各國關(guān)注和發(fā)展的熱點(diǎn)。從監(jiān)管環(huán)境看，各國政府都在持續(xù)加強(qiáng)對金融科技行業(yè)的數(shù)據(jù)規(guī)則、競爭規(guī)則以及監(jiān)管規(guī)則制定。中國香港、韓國、新加坡、歐盟、英國以及美國地區(qū)/國家的金融科技發(fā)展態(tài)勢良好，發(fā)揮著示范引領(lǐng)作用。
市場：產(chǎn)業(yè)規(guī)模繼續(xù)增大
東南亞、拉美地區(qū)金融科技領(lǐng)域發(fā)展迅速。
各國數(shù)字銀行進(jìn)度加速。
數(shù)字貨幣跨國跨境實(shí)驗(yàn)合作增加，各國政府持續(xù)關(guān)注其面臨的監(jiān)管挑戰(zhàn)。
金融科技在綠色金融領(lǐng)域?qū)嵺`場景增多。
大型互聯(lián)網(wǎng)科技公司增強(qiáng)與其它金融科技企業(yè)的合作。
融資：投融資增長強(qiáng)勢
金額：2021年前三季度，全球融資金額947億美元。
數(shù)量：2021年北美地區(qū)融資數(shù)量最高，占總?cè)谫Y筆數(shù)的約40%；亞洲和歐洲各占全球融資筆數(shù)的20%。
分布：北美洲和亞洲依然是金融科技投資熱門地區(qū)。
階段：早期融資占比仍然最高，其中種子/天使輪占比超過30%。
監(jiān)管：力度加大
多國和地區(qū)關(guān)注以非主權(quán)數(shù)字貨幣為代表的加密資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
多國和地區(qū)加強(qiáng)數(shù)字隱私監(jiān)管與金融消費(fèi)者保護(hù)力度。
監(jiān)管部門和國際組織加大對大科技公司和大型金融科技公司金融活動(dòng)的監(jiān)管，以促進(jìn)市場公平競爭。
國際組織與多國加強(qiáng)金融科技跨境監(jiān)管合作和信息共享。
金融科技重點(diǎn)地區(qū)發(fā)展
美國：金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的再平衡。
英國：前沿監(jiān)管政策提供制度保障。
歐盟：多方位布局?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。
新加坡：大力支持，謹(jǐn)慎推進(jìn)金融科技發(fā)展。
韓國：政策推動(dòng)金融科技規(guī)范化創(chuàng)新發(fā)展。
中國香港：與內(nèi)地聯(lián)動(dòng)，持續(xù)發(fā)揮金融科技優(yōu)勢。
中國金融科技發(fā)展情況
2021年，中國金融科技產(chǎn)業(yè)在全球仍處于領(lǐng)先地位，在市場規(guī)模、應(yīng)用場景等方面都取得了一定成果。特別是新冠肺炎疫情以來， 部分金融機(jī)構(gòu)及科技企業(yè)依托前期積累的金融科技優(yōu)勢，確保了基本金融服務(wù)的提供，有效支持了疫情的防控和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。與此 同時(shí)，金融科技監(jiān)管力度加強(qiáng)，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)逐漸形成，對金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提出了更高的規(guī)范化要求。
市場
產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模繼續(xù)領(lǐng)先
金融科技企業(yè)市場規(guī)模穩(wěn)定增長。
北上深成為金融科技創(chuàng)新型企業(yè)聚集地。
數(shù)字人民幣應(yīng)用場景逐步拓展。
金融機(jī)構(gòu)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度加強(qiáng)。
金融科技賦能綠色金融實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰。
數(shù)據(jù)隱私保護(hù)更加全面規(guī)范。
國內(nèi)企業(yè)加速入局元宇宙市場。
互聯(lián)網(wǎng)平臺類金融科技企業(yè)監(jiān)管力度加強(qiáng)。
融資
后疫情投融資活躍度相比上升
2018年中國金融科技投融資數(shù)量約為615筆，投融資額為近六年最高，達(dá)到今年前三季度投峰值。
經(jīng)歷了 2018 年的大規(guī)模投融資后，2019 年之后中國金融科技熱度有所減退，受2020年新冠疫情影響，達(dá)到最低值。
2021年融資金額以及數(shù)量都有一定回暖上升，整體已超過去年。
監(jiān)管
金融科技監(jiān)管進(jìn)一步完善
金融科技監(jiān)管規(guī)則體系陸續(xù)完善。2021年是《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年） 》實(shí) 施的收官之年。規(guī)劃期間，監(jiān)管機(jī) 構(gòu)發(fā)布了風(fēng)控與安全、行業(yè)規(guī)范與 標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)監(jiān)督管理辦法等一系列 文件和政策。
金融科技標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)逐漸加強(qiáng)。央行已發(fā)布實(shí)施支付標(biāo)記化、支付信息保護(hù)、受理終端注冊管理、移 動(dòng)終端可信執(zhí)行環(huán)境、移動(dòng)金融客 戶端應(yīng)用軟件等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)?！氨O(jiān)管沙箱”持續(xù)擴(kuò)容，機(jī)制不 斷完善。截至2021年6月，全國9個(gè)地區(qū)共有 90個(gè)項(xiàng)目開展創(chuàng)新試點(diǎn)工作。
國內(nèi)重點(diǎn)城市金融科技發(fā)展概況
京滬深連續(xù)多年穩(wěn)居第一梯隊(duì)，在金融科技產(chǎn)業(yè)方面的實(shí)力和政策支持力度遙遙領(lǐng)先國內(nèi)其他城市。從地理位置上看，金融科技實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)主要集中在東部沿海地區(qū)，廣東、江蘇、浙江等省份城市在今年較其它地區(qū)展現(xiàn)出強(qiáng)勁勢頭。
北京：金融科技實(shí)力強(qiáng)勁，建設(shè)成果顯著。
青島：政策發(fā)力，積極打造金融科技中心。
南京：金融業(yè)基礎(chǔ)良好，高度重視數(shù)字金融發(fā)展。
蘇州：高度重視區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。
上海：加快建設(shè)具有全球競爭力的金融科技創(chuàng)新中心。
杭州：創(chuàng)新高科技人才引入機(jī)制，壯大數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。
廣州：政策大力支持，打造 “金融+綠色”金融高地。
西安：多方位推進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化，完善科技金融服務(wù)體系。
成都：政策促進(jìn)打造西南地區(qū)金融科技發(fā)展高地。
深圳：發(fā)揮特區(qū)優(yōu)勢， “政策引導(dǎo)+產(chǎn)業(yè)集聚”
金融科技創(chuàng)新應(yīng)用與實(shí)踐篇
2020-2021年，金融科技底層技術(shù)適用范圍不斷擴(kuò)大，創(chuàng)新能力進(jìn)一步增強(qiáng)，“ABCD+”技術(shù)與業(yè)務(wù)融合更加深入。我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐進(jìn)一步加快，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)保持高速發(fā)展態(tài)勢，智能投顧、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、第三方支付和監(jiān)管科技發(fā)展穩(wěn)定，技術(shù)應(yīng)用水平進(jìn)一步提高。
金融科技底層技術(shù)——人工智能技術(shù)
2020-2021年，中國人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷發(fā)展壯大，投融資熱度持續(xù)升溫，科技創(chuàng)新能力顯著提升，行業(yè)融合應(yīng)用不斷深入。從產(chǎn)業(yè)布局來看，依托科技創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，京津冀、長三角和粵港澳大灣區(qū)已成為我國人工智能發(fā)展的三大區(qū)域性引擎。
人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷發(fā)展壯大。2021年中國人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過1800億元，至2025年預(yù)計(jì)超過4500億元，2021-2025年人工智能核心產(chǎn)品復(fù)合增長率24%。2021年人工智能帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模超7400億元，至2025年將突破16000億元。
投融資熱度持續(xù)升溫。2021年1-7月，共有融資事件506起，融資金額達(dá)到1840億元，遠(yuǎn)超2020全年投資總額。
依托科技創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，京津冀、長三角和粵港澳大灣區(qū)已成為我國人工智能發(fā)展的三大區(qū)域性引擎。
金融科技底層技術(shù)——區(qū)塊鏈技術(shù)
2021年6月，工信部、中央網(wǎng)信辦發(fā)布《關(guān)于加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出推進(jìn)區(qū)塊鏈在重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)域的應(yīng)用。2020-2021年，區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L，投融資逐步回歸理性，區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新趨向多元化發(fā)展。在布局上，我國區(qū)塊鏈企業(yè)地域分布相對集中，主要分布在環(huán)渤海、長三角、珠三角、湘黔渝四大聚集區(qū)。
區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L。2021年我國區(qū)塊鏈行業(yè)規(guī)模將突破5億美元。預(yù)計(jì)到2024年我國區(qū)塊鏈以及相關(guān)衍生產(chǎn)業(yè)的市場規(guī)模有望突破25億美元，年均復(fù)合增長率將達(dá)54.6%，增速位列全球第一。
投融資逐步回歸理性。 2021年，我國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)共發(fā)生105筆融資事件。從投融資方向來看，主要集中于區(qū)塊鏈底層及基礎(chǔ)設(shè)施、拓展性技術(shù)及解決方案和行業(yè)應(yīng)用等三大領(lǐng)域。
區(qū)塊鏈企業(yè)地域分布相對集中。主要分布在環(huán)渤海、長三角、珠三角、湘黔渝四大聚集區(qū)。
產(chǎn)業(yè)園區(qū)規(guī)模效應(yīng)和聚集效應(yīng)初步形成。目前，全國共有15個(gè)省、27個(gè)城市成立45家區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園區(qū)。從園區(qū)企業(yè)分布看，金融科技、供應(yīng)鏈、政務(wù)服務(wù)等為主營業(yè)務(wù)的企業(yè)是入住產(chǎn)業(yè)園區(qū)的主力。
金融科技底層技術(shù)——云計(jì)算技術(shù)
2020-2021年，云計(jì)算市場規(guī)模持續(xù)保持較快增長，原生云逐漸成為熱門投資賽道，云網(wǎng)邊端一體化不斷加深。在產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行中，上游相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)備提供商持續(xù)受益，中游第三IDC廠商市場份額正在快速提升，下游金融云已經(jīng)發(fā)展到聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的新階段。在產(chǎn)業(yè)布局上，城市云計(jì)算發(fā)展水平分層現(xiàn)象明顯，數(shù)量上呈“金字塔”型結(jié)構(gòu)。
云計(jì)算市場規(guī)模持續(xù)保持較快增長。2020年中國云計(jì)算市場規(guī)模達(dá)到2091億元，較2019年增長56.6%。預(yù)計(jì)2021年中國云 計(jì)算市場規(guī)模仍將保持較快增長，有望突破3000億人民幣。
原生云逐漸成為熱門投資賽道。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2020-2021年至少有33家云原生領(lǐng)域的公司獲得融資，涉及容器、編排、運(yùn)維、PaaS平臺、消息系統(tǒng)、云原生安全等細(xì)分領(lǐng)域。
云網(wǎng)邊端一體化不斷加深。根據(jù)調(diào)查顯示，2021年約有53.6%的企業(yè)對本地?cái)?shù)據(jù)中心與云資源池間的互聯(lián)需求強(qiáng)烈；已經(jīng)應(yīng)用和計(jì)劃使用邊緣計(jì)算的企業(yè)占比分別為4.9%、53.8%。
城市云計(jì)算發(fā)展水平分層現(xiàn)象明顯。中國大陸的337個(gè)地級及以上城市可分為5個(gè)梯隊(duì)，數(shù)量上呈“金字塔”型布局。
金融科技底層技術(shù)——大數(shù)據(jù)技術(shù)
2020-2021年，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模穩(wěn)步增長，數(shù)據(jù)中心建設(shè)步伐加快，大數(shù)據(jù)科研創(chuàng)能力持續(xù)提升。在產(chǎn)業(yè)布局上，我國大數(shù)據(jù)企業(yè)地域分布以北上廣為主，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)園蓬勃發(fā)展，成為大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的集聚空間和創(chuàng)新中心。
大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模穩(wěn)步增長。2021年中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)7512億元，同比增長17.6%，預(yù)計(jì)未來兩年增速保持15%以上，到2023年產(chǎn)業(yè)規(guī)模將超過10000億元。
數(shù)據(jù)中心建設(shè)步伐加快。2020年中國IT支出達(dá)到2.84萬億，其中數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)支出2508億元，占IT支出比重達(dá)8.85%。
大數(shù)據(jù)企業(yè)地域分布以北上廣為主。我國目前大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的企業(yè)超3000余家，主要分布在北京、廣東、上海、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、數(shù)據(jù)資源豐富的省份。從園區(qū)分布區(qū)域來看，華東、中南地區(qū)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)園數(shù)量最多。
金融科技底層技術(shù)——互聯(lián)技術(shù)
目前應(yīng)用最廣的是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶穩(wěn)步增長，但增速有所放緩。2020年我國4G用戶總數(shù)達(dá)到12.89億戶，占移動(dòng)電話用戶數(shù)的80.8%。我國5G用戶規(guī)?？焖贁U(kuò)大，5G終端連接數(shù)突破2億戶。從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶增速上看，2020年月活躍用戶數(shù)的月均增長率已由2019年的2.3%放緩至1.7%，市場日趨飽和。
5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)快速推進(jìn)。截至2021年8月，我國累計(jì)開通5G基站超過100萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)所有地級市以上城市5G網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。預(yù)計(jì)到2025年，5G在中國將累計(jì)帶動(dòng)1.2萬億元左右的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投資。
重點(diǎn)領(lǐng)域5G應(yīng)用初見成效。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，中國5G應(yīng)用案例已超過1萬多個(gè)，覆蓋了工業(yè)、交通、醫(yī)療等22個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的重要行業(yè)和有關(guān)領(lǐng)域，形成了一大批豐富多彩的應(yīng)用場景，成為引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。
融資規(guī)模穩(wěn)步上升，互聯(lián)網(wǎng)金融等成為重點(diǎn)投資領(lǐng)域。2020年中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)共發(fā)生投融資事件1719筆，完 成融資額360.7億美元，同比2019年增長10.37%，資本市場活躍度有所提升。受疫情影響，互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、在線教育、醫(yī)療健康、企業(yè)服務(wù)等行業(yè)迎來發(fā)展窗口期，成為2021年互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域投融資重點(diǎn)領(lǐng)域。
金融科技底層技術(shù)——物聯(lián)技術(shù)
物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模繼續(xù)保持高速增長。2021年，我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模突破1.85萬億元，十三五期間物聯(lián)網(wǎng)總體產(chǎn)業(yè)規(guī)模保持20%的年均增長率。截至2020年底，三家基礎(chǔ)電信企業(yè)發(fā)展蜂窩物聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)11.36億戶，全年凈增1.08億戶，其中應(yīng)用于智能制造、智慧交通、智慧公共事業(yè)的終端用戶占比分別達(dá)18.5%、18.3%、22.1%。
物聯(lián)網(wǎng)連接結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)后來居上。 2021年中國物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)中產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)已超過消費(fèi)物聯(lián)網(wǎng)，預(yù)計(jì)到2025年，物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)的大部分增長來自產(chǎn)業(yè)市場，產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的連接數(shù)將占到總體的61.2%。
AIoT賽道投融資持續(xù)火熱。2021年國內(nèi)與AIoT相關(guān)的投融資事件超過800起，企業(yè)服務(wù)、元器件、醫(yī)療健康以及工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等AIoT相關(guān)領(lǐng)域成為重點(diǎn)投資細(xì)分領(lǐng)域。
金融科技底層技術(shù)——安全技術(shù)
在密碼技術(shù)領(lǐng)域，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系日益完善，創(chuàng)新應(yīng)用研究加速推進(jìn)
2021年3月，《信息安全技術(shù)信息系統(tǒng)密碼應(yīng)用基本要求》正式發(fā)布，該標(biāo)準(zhǔn)從物理和環(huán)境安全、網(wǎng)絡(luò)和通信安全、設(shè)備和計(jì)算安全、應(yīng)用和數(shù)據(jù)安全等四個(gè)方面提出了密碼應(yīng)用技術(shù)要求，成為商用密碼應(yīng)用與安全性評估工作的重要里程碑。
在量子技術(shù)領(lǐng)域，關(guān)鍵核心技術(shù)不斷取得突破，創(chuàng)新成果競相涌現(xiàn)
中國已擁有3000多項(xiàng)量子技術(shù)相關(guān)專利，大約是美國的兩倍。
在生物識別技術(shù)領(lǐng)域，非接觸式生物識別技術(shù)應(yīng)用興起，多模態(tài)混合生物識別技術(shù)加速發(fā)展
據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國生物識別市場規(guī)模從2016年的127億元增長至2020年的266億元，年均復(fù)合增長率為20.6%。預(yù)計(jì)到2021年底，中國生物識別行業(yè)的市場規(guī)模將突破326億元。
在技術(shù)應(yīng)用上，隨著非接觸式生物識別技術(shù)逐漸成熟，特別是在新冠疫情的催化下，非接觸式生物識別產(chǎn)品獲得更大程度的推廣，相關(guān)產(chǎn)品的市場需求不斷增加。
在隱私計(jì)算技術(shù)領(lǐng)域，頂層設(shè)計(jì)日益完善，應(yīng)用范圍較國外更加廣泛、多元
隨著《數(shù)據(jù)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》相繼出臺，國家對于數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的重視程度達(dá)到了前所未有的新高度，安全多方計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等隱私計(jì)算技術(shù)關(guān)注度快速提升。
國內(nèi)示范場景已包含授信風(fēng)控、產(chǎn)品營銷、移動(dòng)支付人臉識別、跨境結(jié)算、反洗錢等，其應(yīng)用范圍較國外更加廣泛、多元。
金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展
一、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概況
我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐進(jìn)一步加快，銀行金融科技戰(zhàn)略布局走向縱深，各家銀行在數(shù)字新基建、科技治理等領(lǐng)域加速布局，銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展步伐不斷加快。民營銀行發(fā)展依然強(qiáng)勁，虛擬銀行市場份額進(jìn)一步提升。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐進(jìn)一步加快。2020年中國銀行業(yè)IT解決方案市場的整體規(guī)模達(dá)到384.6億元，比2019年增長25.2%，創(chuàng)下歷史新高。預(yù)計(jì)到2025年，中國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)模將達(dá)到1181.2億元，年均復(fù)合增長率為25.1%。
銀行金融科技戰(zhàn)略布局走向縱深。 2021年是“十四五”規(guī)劃的開局之年，各家銀行積極推動(dòng)金融科技戰(zhàn)略布局。無論是大型銀行金融科技走向縱深還是中小銀行全面擁抱金融科技，在金融科技戰(zhàn)略上都在積極掌握金融科技發(fā)展的全局性以及主動(dòng)性，并且在根據(jù)自身的優(yōu)勢制定差異化的金融科技戰(zhàn)略。
數(shù)字新基建、科技治理等領(lǐng)域加速布局。在金融科技國產(chǎn)化趨勢下，為適應(yīng)金融市場需求的不斷變化，銀行紛紛加速自主技術(shù)研發(fā)速度，核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型不斷取得新進(jìn)展。
二、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展措施
2020-2021年，直銷銀行邁入全新發(fā)展階段，開放銀行模式更加普及，銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展。民營銀行發(fā)展依然強(qiáng)勁，虛擬銀行有條不紊推進(jìn)。
直銷銀行邁入全新發(fā)展階段
牌照開閘疊加市場驅(qū)動(dòng)推動(dòng)直銷銀行創(chuàng)新發(fā)展。2020年12月，招商拓?fù)溷y行和郵惠萬家銀行相繼成立，成為繼2017年百信銀行成立后的第二批獨(dú)立法人直銷銀行。獨(dú)立法人直銷銀行將成為直銷銀行從線上渠道的補(bǔ)充向數(shù)字銀行進(jìn)一步的探索嘗試，為陷入發(fā)展瓶頸的直銷銀行發(fā)展帶來新的想象空間。
“差異化”將成為直銷銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新路徑。隨著牌照再次開放，我國直銷銀行將邁入全新發(fā)展階段，利用技術(shù)賦能，產(chǎn)品與服務(wù)將從單一化、標(biāo)準(zhǔn)化，轉(zhuǎn)向面向不同客戶類型探索差異化服務(wù)，從業(yè)務(wù)承載走向產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)生態(tài)創(chuàng)新發(fā)展。
開放銀行模式更加普及
開放銀行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)日益完善。2020年2月，央行先后發(fā)布《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》和《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》，對銀行開放API進(jìn)行了規(guī)范，為個(gè)人金融數(shù)據(jù)安全提供框架指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)控制底線。
開放銀行邁入“Open API+”新階段。
銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展
新設(shè)金融科技公司進(jìn)一步增多。截止到2021年11月，我國已有16家銀行金融科技子公司成立，包括5家國有銀行、7家股份行、3家城商行、1家省聯(lián)社。
銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展步伐不斷加快。
三、民營銀行發(fā)展依然強(qiáng)勁
民營銀行總資產(chǎn)規(guī)模增速遠(yuǎn)超行業(yè)平均。截至2020年底，19家民營銀行總資產(chǎn)1.28萬億元，同比增長38.64%，增速遠(yuǎn)超行業(yè)平均。
多數(shù)民營銀行不良率有所上升。多數(shù)民營銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在2020年出現(xiàn)了進(jìn)一步惡化，且部分銀行的不良率上升幅度還比較大。但與其它類型銀行相比，由于我國民營銀行整體規(guī)模相對較小，不良貸款率處于行業(yè)較低水平。
四、虛擬銀行有條不紊推進(jìn)
2020年3月，8家虛擬銀行陸續(xù)登場，從內(nèi)測、試業(yè)逐步向正式開業(yè)階段邁進(jìn)。整體上看，獲牌虛擬銀行的股東背景多為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或科技巨頭，金融科技屬性明顯，運(yùn)用前沿技術(shù)作為底層技術(shù)以及核心驅(qū)動(dòng)力，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程、驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品研發(fā)、增強(qiáng)風(fēng)控能力以及改善客戶體驗(yàn)，所推出的產(chǎn)品與服務(wù)體現(xiàn)出基于金融科技背景下的高效、便捷、無接觸。
虛擬銀行市場份額有望進(jìn)一步提升。截至2020年12月，所有虛擬銀行的存款總額約為158億港元，占整個(gè)銀行業(yè)存款總額的0.11%。眾安銀行和Mox Bank占所有虛擬銀行的存款比重最大，分別為38%和33%。
民營銀行經(jīng)營業(yè)績分化較為明顯。微眾銀行、網(wǎng)商銀行分別位列第一梯隊(duì)與第二梯隊(duì)，兩家銀行2020年分別實(shí)現(xiàn)凈利潤分別達(dá)到49.57億元和12.86億元；第三梯隊(duì)大致包括新網(wǎng)銀行、蘇寧銀行和三湘銀行，2020年分別實(shí)現(xiàn)凈利潤7.06億元、4.27億元和3.67億元；其它幾家民營銀行大致可以劃分為第四梯隊(duì)與第五梯隊(duì)。
金融科技在保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展
智能化、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢，保險(xiǎn)行業(yè)也在此契機(jī)下謀求轉(zhuǎn)型。截至2020年底，我國共有134家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，約占保險(xiǎn)公司總數(shù)的57%。其中，參與互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)公司為61家，參與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的公司為73家。
經(jīng)營主體保持穩(wěn)定，業(yè)務(wù)滲透率企穩(wěn)回升、態(tài)勢向好
經(jīng)營主體保持穩(wěn)定
保費(fèi)規(guī)模平穩(wěn)增長
人身險(xiǎn)占據(jù)主流市場
業(yè)務(wù)滲透率企穩(wěn)回升
互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)行業(yè)保持平穩(wěn)增長，渠道業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)
市場規(guī)模保持平穩(wěn)增長
市場集中度同比下降
渠道業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)
互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長
投融資總體向好，科技投入持續(xù)加碼
股權(quán)融資規(guī)模穩(wěn)中有升
資金集中流向頭部企業(yè)態(tài)勢明顯
融資輪次整體向中后期轉(zhuǎn)移
科技投入力度逐年加大
互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)呈恢復(fù)性增長，市場競爭更加充分
保費(fèi)規(guī)模呈恢復(fù)性增長
非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場集中度下降，競爭更加充分
業(yè)務(wù)渠道呈差異化發(fā)展
監(jiān)管政策日趨完善，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展
持牌經(jīng)營理念得到強(qiáng)化
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境進(jìn)一步規(guī)范
2020-2021年，在監(jiān)管和業(yè)務(wù)內(nèi)生需要的雙重推動(dòng)下，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能等數(shù)字技術(shù)在銀行保險(xiǎn)業(yè)得到了廣泛應(yīng)用。其中，保險(xiǎn)中臺建設(shè)已經(jīng)成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)科技賦能及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。前沿技術(shù)的落地應(yīng)用在降低成本提升業(yè)務(wù)效率的同時(shí)，也從用戶交互體驗(yàn)，服務(wù)質(zhì)量等方面重新定義保險(xiǎn)服務(wù)。
政策加持保險(xiǎn)行業(yè)，推動(dòng)新技術(shù)加速滲透能
通過運(yùn)用現(xiàn)代科技技術(shù)改造和優(yōu)化傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。
科技中臺重塑保險(xiǎn)業(yè)務(wù)生態(tài)
保險(xiǎn)中臺建設(shè)成為保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)科技賦能及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵通過構(gòu)建數(shù)字化智能中臺，沉淀業(yè)務(wù)能力，賦能前后端運(yùn)營第三方保險(xiǎn)科技服務(wù)商以數(shù)字化智能服務(wù)平臺輸出輕量級服務(wù)，賦能保險(xiǎn)行業(yè)上下游。
金融科技賦能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，科技賦能保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新。
在渠道營銷環(huán)節(jié)，借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定向投放，提升引流轉(zhuǎn)化率。
在投保核保環(huán)節(jié)，金融科技可以協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控能力和效率，并且改善用戶體驗(yàn)。
在理賠及售后服務(wù)環(huán)節(jié)，數(shù)字化升級的理賠服務(wù)能夠解決保險(xiǎn)行業(yè)長期以來面對的核賠成本和騙保風(fēng)險(xiǎn)的平衡問題。
挑戰(zhàn)：部分保險(xiǎn)科技應(yīng)用重銷售、輕服務(wù)。當(dāng)前保險(xiǎn)科技的應(yīng)用更多地傾向銷售以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)端，側(cè)重于獲取客戶信息、塑造場景化保險(xiǎn)購買體驗(yàn)，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力以及客戶購買意向，但對于售后、理賠便利性等環(huán)節(jié)的技術(shù)運(yùn)用仍有待提升。
數(shù)據(jù)安全管理仍需加強(qiáng)。在數(shù)字化技術(shù)深化發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)行業(yè)亟需采取新的戰(zhàn)略，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理建設(shè)，從多個(gè)維度保證數(shù)據(jù)安全。
金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展
智能投顧
發(fā)展概況
智能投顧管理資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升。持續(xù)的疫情推動(dòng)了中國財(cái)富管理市場數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，線上理財(cái)、智能投顧等成為各家機(jī)構(gòu)布局重點(diǎn)。根據(jù)Statista估算，我國智能投顧管理的資產(chǎn)總額在2022年可達(dá)6650億美元，用戶數(shù)量超過1億。
智能投顧主體資源稟賦各異。商業(yè)銀行發(fā)展智能投顧的優(yōu)勢主要在數(shù)據(jù)、渠道等方面；證券公司憑借研究所等資源，在投資研究、組合構(gòu)建方面具有優(yōu)勢；基金公司發(fā)展智能投顧的核心優(yōu)勢在于強(qiáng)大的投研能力；第三方獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表，在優(yōu)化用戶體驗(yàn)及技術(shù)能力方面獨(dú)具特色。
銀行智能投顧整改步伐加快。工商銀行和招商銀行宣布暫停智能投顧產(chǎn)品的購買功能，建設(shè)銀行、中國銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等在內(nèi)的多家商業(yè)銀行也對自己的智能投顧服務(wù)進(jìn)行了調(diào)整。
技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新
雖然目前智能投顧尚且處于探索期，但是隨著金融科技在大數(shù)據(jù)、人工智能等關(guān)鍵領(lǐng)域的不斷突破，全球財(cái)富管理市場數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速。特別是在基金智能投顧領(lǐng)域，通過機(jī)器算法根據(jù)客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，幫助客戶進(jìn)行基金投資，從簡單的基金代銷轉(zhuǎn)為投資人的資產(chǎn)配置顧問，已成為一種發(fā)展趨勢。
基金投顧試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不斷增加。公募投顧試點(diǎn)運(yùn)行兩年多以來，已經(jīng)有60家機(jī)構(gòu)獲得基金投顧資格試點(diǎn)的批文，包括25家公募基金，29家證券公司，3家銀行，3家第三方獨(dú)立銷售機(jī)構(gòu)。
供應(yīng)鏈金融
發(fā)展概況
政策持續(xù)利好推動(dòng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展。2021年政府工作報(bào)告首次單獨(dú)提及“創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式”，這標(biāo)志著供應(yīng)鏈金融已上升為國家戰(zhàn)略，其在解決中小微企業(yè)融資問題和金融脫實(shí)向虛等方面的作用得到了國家層面的認(rèn)可和扶持。
供應(yīng)鏈金融已逐漸成為各商業(yè)銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。截至2020年，中國共有4117家銀行，銀行提供的供應(yīng)鏈金融總金額達(dá)17.4萬億元。據(jù)中國銀行協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，供應(yīng)鏈金融將會(huì)占銀行未來發(fā)展金融業(yè)務(wù)的45.9%。除商業(yè)銀行外，證券公司、信托公司及保險(xiǎn)公司等其他金融機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈金融資產(chǎn)證券化過程中也發(fā)揮著重要作用。
技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新
近年來，有越來越多的供應(yīng)鏈金融科技應(yīng)用正在從理論轉(zhuǎn)化為實(shí)際落地，幫助金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提高操作效率，拓展產(chǎn)品覆蓋，提升風(fēng)險(xiǎn)管理，全面提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的差異化競爭力。未來，供應(yīng)鏈金融將以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分結(jié)合云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)滲透整個(gè)供應(yīng)鏈管理與運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)全供應(yīng)鏈的信息化、數(shù)字化、集成化和自動(dòng)化，從而完成向智慧化供應(yīng)鏈金融的轉(zhuǎn)變與升級。
供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模逐年遞增。各種供應(yīng)鏈交易和業(yè)務(wù)的增長促使資產(chǎn)持續(xù)增長，供應(yīng)鏈資產(chǎn)余額從2016年的16.7萬億元增加到2020年的24.9萬億元，年均復(fù)合增長率為10.5%，并預(yù)計(jì)到2021年將進(jìn)一步增至28.6萬億元。從規(guī)模結(jié)構(gòu)來看，主要包括應(yīng)收賬款、預(yù)付款項(xiàng)及存貨等多種類型。其中，應(yīng)收賬款融資已成為供應(yīng)鏈金融重要的融資模式。
消費(fèi)金融
發(fā)展概況
消費(fèi)金融公司數(shù)量不斷增加
截至2021年9月，全國共設(shè)立消費(fèi)金融公司30家。超過一半的消費(fèi)金融公司注冊資本在10億（含）以上，注冊資本在5億至10億元之間的消費(fèi)金融公司有12家。
消費(fèi)金融行業(yè)參與主體更加多元
消費(fèi)金融公司大致可以分銀行系、產(chǎn)業(yè)系和互聯(lián)網(wǎng)系三大類。銀行系消費(fèi)金融公司背靠銀行機(jī)構(gòu)，擁有非常強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制、資金來源和成本優(yōu)勢，但同時(shí)也存在場景構(gòu)建、客戶體驗(yàn)方面的短板。產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司股東多為大型實(shí)體零售企業(yè)或集團(tuán)，天然具備優(yōu)良的消費(fèi)場景，擁有更為龐大的供應(yīng)鏈體系與B端優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融公司股東擁有廣泛的用戶基數(shù)、龐大的流量優(yōu)勢以及豐富的數(shù)字生態(tài)圈。
消費(fèi)金融公司地域分布相對集中
從地區(qū)分布上看，國內(nèi)消費(fèi)金融公司大多設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。
消費(fèi)金融公司經(jīng)營業(yè)績分化較為明顯
由于持牌消費(fèi)金融公司開業(yè)時(shí)間前后、股東背景差異等因素，業(yè)務(wù)體量和發(fā)展階段各不相同，形成一定的梯隊(duì)，業(yè)績分化較為明顯。
消費(fèi)金融公司已逐步形成多元化融資體系
多家消費(fèi)金融公司通過發(fā)行金融債和ABS產(chǎn)品，獲得較低成本的資金，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。
技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新
消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快
當(dāng)前，頭部消費(fèi)金融公司高度重視自主研發(fā)，已經(jīng)建立了較為成熟的業(yè)務(wù)平臺，通過全流程的數(shù)字化和智能化提升運(yùn)營效率和風(fēng)控能力，同時(shí)為用戶提供更加便捷且低成本的服務(wù)。
數(shù)字科技助力鄉(xiāng)村振興
2021年6月，央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》，明確提出要開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，探索運(yùn)用新一代信息技術(shù)因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)。
第三方支付
發(fā)展概況
第三方支付市場規(guī)模穩(wěn)步增長。2021年，第三方移動(dòng)支付與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的總規(guī)模將達(dá)到311萬億元支付交易規(guī)模。
存量支付牌照持續(xù)減少。截至2021年5月27日，已獲支付牌照的機(jī)構(gòu)有228家，已注銷牌照的有39家，4家目前牌照未能續(xù)展但仍未注銷。
移動(dòng)支付雙寡頭地位依然穩(wěn)固。2020年，在第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和微信支付合計(jì)市場份額為94.4%。
第三方跨境支付市場增長強(qiáng)勁。隨著國內(nèi)第三方支付市場滲透率達(dá)到飽和水平，利潤逐漸壓縮，第三方機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)海外市場；中國第三方跨境支付市場規(guī)模從2016年的2437億元增長至2021年的14285億元，復(fù)合增長率達(dá)到42.4%。
支付領(lǐng)域反壟斷監(jiān)管趨嚴(yán)。2021年1月20日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》，并首次提出支付領(lǐng)域反壟斷的監(jiān)管措施。
人工智能技術(shù)推動(dòng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品高效落地。在生物識別、智能客服、智能風(fēng)控反欺詐等多個(gè)應(yīng)用場景助力支付向 更加安全、智能和人性化的方向邁進(jìn)。
借助前沿技術(shù)積極拓展增值服務(wù)業(yè)務(wù)。積極利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿科技進(jìn)行金融服務(wù)、營銷、風(fēng)控等增值服務(wù)業(yè)務(wù)的拓展，為外部企業(yè)和行業(yè)進(jìn)行更加深度的賦能，并借此實(shí)現(xiàn)自身業(yè)績的進(jìn)一步增長。
技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新
人工智能技術(shù)推動(dòng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品高效落地。在生物識別、 智能客服、智能風(fēng)控反欺詐等多個(gè)應(yīng)用場景助力支付向 更加安全、智能和人性化的方向邁進(jìn)。
借助前沿技術(shù)積極拓展增值服務(wù)業(yè)務(wù)。積極利用人工智 能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿科技進(jìn)行金融服務(wù)、營銷、 風(fēng)控等增值服務(wù)業(yè)務(wù)的拓展，為外部企業(yè)和行業(yè)進(jìn)行更 加深度的賦能，并借此實(shí)現(xiàn)自身業(yè)績的進(jìn)一步增長。
監(jiān)管科技
發(fā)展概況
截至2021年第三季度，北京、上海、深圳、甘肅等16個(gè)省市開展了創(chuàng)新試點(diǎn)工作，項(xiàng)目近120個(gè)。從試點(diǎn)類型來看，甘肅、河南、湖北等首批公示創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目的地區(qū)，公示項(xiàng)目多為“金融服務(wù)”類別，面向供應(yīng)鏈、運(yùn)營管理等領(lǐng)域，偏向于提高金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)的經(jīng)營效率，增強(qiáng)客戶黏性等。而北京、上海、杭州等試點(diǎn)地區(qū)披露的“科技產(chǎn)品”類別項(xiàng)目，主要針對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、支付等領(lǐng)域，以提升金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保障資金或者數(shù)據(jù)的安全。
信貸領(lǐng)域是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管中的重點(diǎn)，有超40個(gè)項(xiàng)目面向此領(lǐng)域；運(yùn)營管理、支付、多場景這三個(gè)領(lǐng)域也是試點(diǎn)地區(qū)較為青睞的，共計(jì)超30個(gè)項(xiàng)目。
中國監(jiān)管科技服務(wù)商主要有IT軟件巨頭、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和監(jiān)管科技服務(wù)公司三類，IT軟件巨頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的監(jiān)管科技業(yè)務(wù)份額占據(jù)主導(dǎo)地位。
技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新
過去幾年的監(jiān)管科技創(chuàng)新主要集中在利用數(shù)字化提高監(jiān)管與合規(guī)效率、行為監(jiān)控與輔助監(jiān)管決策等方面。隨著我國監(jiān)管科技相關(guān)的指引和規(guī)劃不斷完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，通過強(qiáng)化數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，對金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管，筑牢金融與科技的風(fēng)險(xiǎn)防火墻。
數(shù)字普惠金融發(fā)展與實(shí)踐篇
近年來，隨著數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用日益廣泛，中國數(shù)字普惠金融實(shí)踐愈加豐富，數(shù)字普惠金融發(fā)展走在國際前列。
2020年，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020 年）》如期收官，中國基本建成了與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，為促進(jìn)共同富裕創(chuàng)造了良好條件。2020-2021年，在數(shù)字技術(shù)的賦能下，數(shù)字普惠金融服務(wù)鏈條更加順暢，基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，制度保障更加健全。同時(shí)在鄉(xiāng)村振興、綠色普惠金融、小微企業(yè)融資與民生領(lǐng)域等場景，新服務(wù)、新產(chǎn)品、新模式不斷涌現(xiàn)。
數(shù)字普惠金融發(fā)展概況
我國數(shù)字普惠金融已經(jīng)形成以銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技企業(yè)等為服務(wù)主體，以供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、智能投顧、保險(xiǎn)科技、數(shù)字銀行為服務(wù)途徑，以鄉(xiāng)村振興、綠色普惠金融、小微企業(yè)融資和民生領(lǐng)域等為服務(wù)對象，以支付體系、信用體系、資本市場等為基礎(chǔ)設(shè)施，以政策體系、法律體系等為制度保障的生態(tài)系統(tǒng)。
主體發(fā)展
銀行類金融機(jī)構(gòu)：轉(zhuǎn)型數(shù)字銀行，積極構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈。
非銀行金融機(jī)構(gòu)：尋求產(chǎn)業(yè)、技術(shù)多方合作，下沉客戶群體。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭：貫徹科技向善理念，加大數(shù)據(jù)安全投入。
金融科技技術(shù)公司：布局隱私計(jì)算，發(fā)力數(shù)據(jù)流通領(lǐng)域。
制度保障
頂層設(shè)計(jì)加強(qiáng)，數(shù)字普惠金融扶持力度加大。
積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融政策體系建設(shè)。
普惠金融監(jiān)測維度數(shù)字化特征日趨明顯。
基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
網(wǎng)民規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高。
數(shù)字支付服務(wù)進(jìn)一步下沉。
征信體系日益完善。
多層次資本市場改革更加深入。
金融數(shù)字身份認(rèn)證應(yīng)用逐步擴(kuò)大。
數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式與創(chuàng)新實(shí)踐
2020-2021年，中國數(shù)字普惠金融實(shí)踐愈加豐富，在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、綠色普惠金融、小微企業(yè)融資與民生領(lǐng)域等方面，新服務(wù)、新產(chǎn)品、新模式不斷涌現(xiàn)。
服務(wù)“三農(nóng)”推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略
打造集交易管理 、擔(dān)保賦能、數(shù)據(jù)風(fēng)控等多種功能于一體的供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)平臺，創(chuàng)新推廣以農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、第三方物流企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性和競爭力。
推動(dòng)綠色普惠金融可持續(xù)
金融機(jī)構(gòu)拓展新技術(shù)在綠色普惠金融場景中的應(yīng)用，加強(qiáng)綠色普惠金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，發(fā)放碳減排為導(dǎo)向的綠色普惠金融貸款，支持低碳企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境
我國不斷完善多層次直接融資服務(wù)體系，充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金投早投小的作用，穩(wěn)妥降低小微企業(yè)掛牌融資門檻，積極支持符合條件的專精特新企業(yè)開展直接融資。
豐富民生領(lǐng)域供給
金融科技積極推進(jìn)人社、醫(yī)保、稅務(wù)、民政、公積金等民生領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)系統(tǒng)互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)匯聚共享。另一方面，金融科技著力破解群體間數(shù)字化應(yīng)用鴻溝。
金融科技和數(shù)字普惠金融趨勢篇
金融科技發(fā)展逐漸向“積厚成勢”的共贏階段過渡。
鄉(xiāng)村振興成為數(shù)字普惠金融服務(wù)的“藍(lán)海”。
金融信創(chuàng)帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加深入。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與元宇宙數(shù)字技術(shù)融合更加深入。
大數(shù)據(jù)平臺逐漸從部門級走向企業(yè)級建設(shè)。
金融科技賦能可持續(xù)金融效應(yīng)凸顯。
數(shù)字人民幣加快落地，應(yīng)用場景不斷豐富。
金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系更加完善。
隱私保護(hù)將成為金融數(shù)據(jù)安全的重點(diǎn)關(guān)注方向。
金融科技治理體系更加系統(tǒng)。
金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢
趨勢一：金融科技發(fā)展逐漸向“積厚成勢”的共贏階段過渡
我國正處于技術(shù)與金融高度融合的金融科技發(fā)展4.0時(shí)代，這個(gè)時(shí)代會(huì)經(jīng)歷三個(gè)發(fā)展階段，分別是雙穩(wěn)階段、集聚階段和共贏階段。目前我國金融科技的發(fā)展正向共贏階段邁進(jìn)，這一時(shí)期前沿技術(shù)融合創(chuàng)新加速，大量金融科技應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，金融服務(wù)的“質(zhì)、效”得到大幅度提升。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的核心力量。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的背景 下，數(shù)據(jù)互聯(lián)互通機(jī)制將加速構(gòu)建，數(shù)據(jù)跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)、跨地域的交易新范式將形成，數(shù)據(jù)價(jià)值的潛能將得到充分釋放。
隨著數(shù)據(jù)資源的快速流通，數(shù)據(jù)作為新的生產(chǎn)要素將驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)的深度變革，金融交易的邊界將得以重塑，科技與金融的融合將創(chuàng)造出更多的新模式、新場景，合作共贏、開放共享將成為金融科技發(fā)展的主要特征，金融科技“積厚成勢”集聚經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展強(qiáng)大動(dòng)能。
趨勢二：鄉(xiāng)村振興成為數(shù)字普惠金融服務(wù)的“藍(lán)?！?/strong>
2021年，我國進(jìn)入鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的新階段。普惠金融服務(wù)在數(shù)字技術(shù)的加持下，服務(wù)更加下沉、覆蓋群體更加廣泛。
在金融科技的應(yīng)用下，數(shù)字普惠金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面開展了大量有益探索。一是涉農(nóng)金融科技應(yīng)用的政策支持力度不斷加大，二是涉農(nóng)金融科技產(chǎn)品和服務(wù)逐漸豐富，三是農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。同時(shí)，銀行相繼開展成立鄉(xiāng)村振興金融部，設(shè)立鄉(xiāng)村振興辦公室，制定金融支持鄉(xiāng)村振興行動(dòng)方案等舉措，完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系，構(gòu)建立體協(xié)同的鄉(xiāng)村振興觸達(dá)體系。
農(nóng)村金融服務(wù)空間巨大，利用數(shù)字金融技術(shù)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將迎來巨大發(fā)展機(jī)遇。
趨勢三：金融信創(chuàng)帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加深入
在數(shù)字技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)加大金融科技布局，將發(fā)展金融科技提高到總體戰(zhàn)略層面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加深入。
在信創(chuàng)發(fā)展成為國家戰(zhàn)略的大背景下，金融業(yè)面臨新一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。2022年1月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》指出提到新技術(shù)應(yīng)用和自主可控能力，對業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展有重大影響的關(guān)鍵平臺、關(guān)鍵組件以及關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施要形成自主研發(fā)能力，降低外部依賴。
金融機(jī)構(gòu)將利用信創(chuàng)這一發(fā)展契機(jī)，開啟從底層架構(gòu)、管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)到核心系統(tǒng)的全面數(shù)字化重構(gòu)，帶動(dòng)業(yè)務(wù)、人才、組織的全方面轉(zhuǎn)型。金融信創(chuàng)作為金融機(jī)構(gòu)的主要投入方向，未來增長可期。
趨勢四：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與元宇宙數(shù)字技術(shù)融合更加深入
目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重心已經(jīng)由消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)逐漸向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變。
《數(shù)字經(jīng)濟(jì)及其核心產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類（2021）》將數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)分為數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化兩大部分，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化提供技術(shù)支撐，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化為數(shù)字產(chǎn)業(yè)化豐富應(yīng)用場景，二者互補(bǔ)互促、協(xié)同發(fā)展。隨著“上云用數(shù)賦智慧”等一系列政策的引領(lǐng)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺通過新技術(shù)賦能，將變革傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)方式、服務(wù)體系和價(jià)值創(chuàng)造過程。
元宇宙通過AR、VR、區(qū)塊鏈、5G、人工智能、數(shù)字孿生、虛擬現(xiàn)實(shí)等多種前沿技術(shù)，成為融合物理世界與虛擬世界的入口，將可能產(chǎn)生與當(dāng)下完全不同的經(jīng)濟(jì)模式和增量市場空間，為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展注入新動(dòng)力，有望帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深層次的業(yè)務(wù)思考與服務(wù)升級，無感體驗(yàn)金融產(chǎn)品、沉浸式的金融客戶陪伴、金融產(chǎn)品實(shí)時(shí)創(chuàng)造將成為未來金融服務(wù)的主要方向。
趨勢五：大數(shù)據(jù)平臺逐漸從部門級走向企業(yè)級建設(shè)
數(shù)智化金融對金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)能力提出更高要求，需要更優(yōu)質(zhì)更多元的數(shù)據(jù)資源以適配更復(fù)雜的投研、風(fēng)控、營銷、運(yùn)營等應(yīng)用場景，需要快速響應(yīng)數(shù)據(jù)開發(fā)，需要更全面地挖掘企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值。
未來的數(shù)據(jù)平臺會(huì)從部門級的大數(shù)據(jù)平臺向企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺發(fā)展。企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺有利于企業(yè)內(nèi)部生態(tài)協(xié)同創(chuàng)新，提升企業(yè)數(shù)字文化，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全等數(shù)據(jù)治理能力提升。
趨勢六：金融科技賦能可持續(xù)金融效應(yīng)凸顯
2021年11月，人民銀行創(chuàng)設(shè)推出碳減排支持工具這一結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，支持清潔能源、節(jié)能環(huán)保、碳減排技術(shù)等重點(diǎn)領(lǐng)域的發(fā)展，并撬動(dòng)更多社會(huì)資金促進(jìn)碳減排。人民銀行通過碳減排支持工具向金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金，鼓勵(lì)社會(huì)資金更多投向綠色低碳領(lǐng)域，向企業(yè)和公眾倡導(dǎo)綠色生產(chǎn)生活方式、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等理念，助力實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和目標(biāo)。
在碳減排的大背景下， 金融科技賦能可持續(xù)金融效應(yīng)凸顯?？沙掷m(xù)金融包含ESG（環(huán)境、社會(huì)和公司治理）投資、綠色金融等理念，金融科技以不斷創(chuàng)新的核心技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，可助力搭建更客觀、全面的ESG評價(jià)體系，進(jìn)行更高質(zhì)量、長期跟進(jìn)的ESG評分。隨著 ABCD技術(shù)更加廣泛的應(yīng)用于可持續(xù)項(xiàng)目投融資、可持續(xù)項(xiàng)目貸款等方面，金融科技和可持續(xù)金融場景融合探索進(jìn)一步擴(kuò)大。
趨勢七：數(shù)字人民幣加快落地，應(yīng)用場景不斷豐富
數(shù)字人民幣遵循“先試點(diǎn)、再推廣”的政策導(dǎo)向，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷豐富場景應(yīng)用。截至2021年10月8日，數(shù)字人民幣累計(jì)開立個(gè)人錢包1.23億個(gè)，交易金額約560億元，試點(diǎn)場景已超過350萬個(gè)，已順利落地冬奧場景近40萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)交通出行、餐飲住宿等七類場景全覆蓋。
目前，數(shù)字人民幣已完成技術(shù)儲備，具備了落地條件，試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大。同時(shí)，越來越多的銀行包括城商行、農(nóng)商行等中小銀行加速入局?jǐn)?shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)，為數(shù)字人民幣深入市場一線、下沉服務(wù)群體、擴(kuò)大應(yīng)用場景提供基礎(chǔ)支撐。未來，數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)將更加完善，數(shù)字人民幣普惠性和可得性將大幅提升。
趨勢八：金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系更加完善
近年來，中國人民銀行陸續(xù)發(fā)布實(shí)施了云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范及移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范等多個(gè)金融科技技術(shù)與應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，為金融科技標(biāo)準(zhǔn)化的實(shí)施提供了標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。金融標(biāo)準(zhǔn)化是推動(dòng)金融科技守正創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，將在傳統(tǒng)的政府監(jiān)管、行業(yè)自治、社會(huì)監(jiān)督管理模式的基礎(chǔ)上，引入第三方檢測認(rèn)證專業(yè)機(jī)構(gòu)，全面評估金融科技安全性和有效性。
金融科技標(biāo)準(zhǔn)體系框架逐漸完善，金融科技標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施將更好地與金融科技監(jiān)管相結(jié)合，通過標(biāo)準(zhǔn)、測評和認(rèn)證三個(gè)環(huán)節(jié)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用逐漸規(guī)范，金融科技監(jiān)管效能得以提升，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制也不斷成熟。通過金融科技認(rèn)證和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)工作探索金融科技新模式、新經(jīng)驗(yàn)，為金融科技創(chuàng)新發(fā)展提供解決方案。
趨勢九：隱私保護(hù)將成為金融數(shù)據(jù)安全的重點(diǎn)關(guān)注方向
金融科技快速發(fā)展的同時(shí)也給金融體系引入了新的風(fēng)險(xiǎn)因素，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域，數(shù)字鴻溝、算法歧視、信息泄露等問題層出不窮。2021年以來，國家出臺了一系列金融數(shù)據(jù)監(jiān)管政策，包括《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)通知》、央行金融數(shù)據(jù)反壟斷治理、“斷直連”文件、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等，以及兩個(gè)立法性文件《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等，體現(xiàn)了國家打破金融數(shù)據(jù)濫用、壟斷的局面，將金融數(shù)據(jù)流通納入監(jiān)管范圍的決心。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的時(shí)代下，將在確保個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，建立數(shù)據(jù)流通機(jī)制，打破金融數(shù)據(jù)濫用、壟斷的局面，探索實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)確權(quán)，更便捷的數(shù)據(jù)交易與更合理的數(shù)據(jù)使用。
趨勢十：金融科技治理體系更加系統(tǒng)
國家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要中明確提出，要探索建立無人駕駛、在線醫(yī)療、金融科技、智能配送等監(jiān)管框架，完善相關(guān)法律法規(guī)和倫理審查規(guī)則。2021年2月，中國人民銀行金融科技委員會(huì)將“推動(dòng)金融領(lǐng)域科技倫理治理體系建設(shè)，強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新活動(dòng)的審慎監(jiān)管”作為2021年的重要工作任務(wù)。近些年，金融科技顯著提升金融業(yè)務(wù)運(yùn)營效率的同時(shí)，也帶來一系列突出問題。一是互聯(lián)網(wǎng)科技平臺的市場壟斷風(fēng)險(xiǎn)，二是數(shù)據(jù)“孤島”引發(fā)數(shù)據(jù)共享不足，三是數(shù)據(jù)濫用導(dǎo)致隱私泄露問題，四是無牌照或超范圍從事金融業(yè)務(wù)引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》開篇提出健全金融科技治理體系，從加強(qiáng)行業(yè)自律角度提出加強(qiáng)金融科技倫理建設(shè)，出臺金融科技倫理制度、制定金融科技倫理自律公約和行動(dòng)指南。未來，將著力防范金融科技重大風(fēng)險(xiǎn)、健全金融科技治理體系，推動(dòng)金融科技行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
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責(zé)任編輯：藺弦弦