數(shù)據(jù)觀專訪東方微銀首席運(yùn)營官王德偉：以稅務(wù)數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)

來源：數(shù)據(jù)觀 時(shí)間：2018-06-05 10:56:15 作者：翟文靜

　　【編者按】5月26至29日，2018中國國際大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)在貴陽舉行，東方微銀網(wǎng)絡(luò)信息(北京)有限公司(以下稱“東方微銀”)攜稅務(wù)數(shù)據(jù)金融化應(yīng)用核心產(chǎn)品亮相。在展會(huì)現(xiàn)場，東方微銀首席運(yùn)營官王德偉接受數(shù)據(jù)觀記者專訪時(shí)談到，”融資難、融資貴、融資慢”一直是小微企業(yè)發(fā)展面臨的問題，東方微銀以稅務(wù)數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)，通過大數(shù)據(jù)有效融合之后，判別企業(yè)經(jīng)營狀況，進(jìn)而為金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制支撐，把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相對低成本的資金有效導(dǎo)入到小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)發(fā)展。

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　　數(shù)據(jù)觀：王總，您可以先介紹一下東方微銀嗎?

　　王德偉：東方微銀成立于2015年4月，到現(xiàn)在剛好三年的時(shí)間。從成立以來，一直立足于如何能夠有效服務(wù)于小微企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)時(shí)選擇了一個(gè)視角，就是一個(gè)企業(yè)的創(chuàng)立及持續(xù)發(fā)展，實(shí)際上有很多最重要環(huán)節(jié)，包括客戶管理、生產(chǎn)管理、庫存管理等，但最重要的一個(gè)維度是金融服務(wù)、金融支撐，具體來說是信貸或融資的支撐，對小微企業(yè)發(fā)展是一個(gè)很關(guān)鍵的要素，也是最核心的一個(gè)要素。

　　所以，如何圍繞為小微企業(yè)提供真正的金融服務(wù)，是作為東方微銀成立的定位或切入點(diǎn)。在這個(gè)過程當(dāng)中，我們有一些原始積累，比如如何判別一個(gè)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況?在今天這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，有消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)對C端的個(gè)人行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)，以及企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)等等，我們創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)過去有很多這方面的積累，比如我過去有很長一段時(shí)間一直服務(wù)于稅務(wù)機(jī)關(guān)的信息化建設(shè)。國家稅務(wù)總局和各省稅務(wù)局在實(shí)現(xiàn)稅收征收過程中，通過數(shù)據(jù)的方式去判別企業(yè)的經(jīng)營狀況，進(jìn)而去有效管理納稅的這個(gè)行為。

　　東方微銀當(dāng)時(shí)選擇以稅務(wù)數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)，來做數(shù)據(jù)有效融合之后的企業(yè)經(jīng)營狀況判別，進(jìn)而為金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制支撐，能真正把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相對低成本的資金有效地導(dǎo)入到小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)發(fā)展。

　　小微企業(yè)融資難的問題也是全球性的，不光是中國，全世界范圍內(nèi)小微企業(yè)融資難都是一個(gè)需要研究的話題，這是東方微銀成立時(shí)候的一個(gè)出發(fā)點(diǎn)。

　　數(shù)據(jù)觀：這次為什么來參加數(shù)博會(huì)?

　　王德偉：東方微銀成立3年來沒有做什么的宣傳，這次數(shù)博會(huì)是我們第一次正式亮相，宣傳。這三年我們一直在圍繞目標(biāo)、團(tuán)隊(duì)能力建設(shè)，以及商業(yè)設(shè)計(jì)，做大量的實(shí)踐性、嘗試性的工作。三年以來取得了一些成績，所以我們覺得具備了一定的市場推廣條件，而且也需要開始做一些相應(yīng)的宣傳推廣工作。這是我們這次參加數(shù)博會(huì)的初衷。

　　數(shù)據(jù)觀：由當(dāng)時(shí)一個(gè)很簡單的出發(fā)點(diǎn)走到今天，中間的酸甜苦辣應(yīng)該有很多，但我覺得其中的一些案例，一些經(jīng)驗(yàn)也是有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和資源儲(chǔ)備。當(dāng)時(shí)你們創(chuàng)業(yè)的初衷是什么?為什么要選擇做這個(gè)事情?

　　王德偉：我覺得做這個(gè)事情確實(shí)能夠解決中國未來幾十年持續(xù)改革開放發(fā)展的一個(gè)基礎(chǔ)問題。因?yàn)樵谇?0年的改革開放中可能更多的是基礎(chǔ)投資、進(jìn)出口貿(mào)易拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長方式，這種基建投資方式支撐了中國前40年的發(fā)展。所以在前40年整個(gè)的資源配置上面來講是傾向于大中型企業(yè)。雖然在過去40年里，整個(gè)小微企業(yè)這個(gè)群體也是在快速發(fā)展，但真正的資源實(shí)際上是沒有得到很有效的支撐。但到這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，國家整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整要達(dá)到持續(xù)發(fā)展的要求，如何更有效的扶持民營、私營、小微企業(yè)發(fā)展是一個(gè)很關(guān)鍵的話題。

　　這是從宏觀角度來講，在今年3月16日，前國家工商總局局長張茅頒發(fā)了第1億戶法人主體的營業(yè)執(zhí)照，在這中間有80%，甚至將近90%的群體實(shí)際上是小微。那未來中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，如何真正把資源尤其是金融資源導(dǎo)入進(jìn)來，支持這8000萬戶或9000萬戶企業(yè)的發(fā)展，實(shí)際上是一個(gè)很關(guān)鍵的話;從微觀角度來講，因?yàn)闁|方微銀的幾個(gè)合伙人都是從業(yè)20年以上，做了很多各種各樣的事情，也希望在職業(yè)生涯的下半場能做一些更有意義的事情。無論對個(gè)人對企業(yè)，還是對國家社會(huì)，做有意義的事情為了理想也要有點(diǎn)小情懷。

　　數(shù)據(jù)觀：東方微銀的產(chǎn)品主要是聚焦在稅務(wù)和銀行，為什么聚焦在這兩個(gè)行業(yè)，是否和你們的團(tuán)隊(duì)的背景有關(guān)系?

　　王德偉：肯定是有關(guān)系，不僅僅要聚焦在稅務(wù)和銀行。實(shí)際上我們是依托于稅務(wù)數(shù)據(jù)。依托對整個(gè)稅務(wù)數(shù)據(jù)的理解，進(jìn)而去有效的分析小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況。通過銀行的資源和能力去服務(wù)于小微企業(yè)這個(gè)群組，所以說我們的目標(biāo)用戶是小微企業(yè)，但我們這個(gè)階段是以稅務(wù)和銀行作為我們的客戶，通過我們的能力，借助這兩個(gè)行業(yè)的專業(yè)積累去最終服務(wù)于小微企業(yè)。

　　數(shù)據(jù)觀：貴公司的產(chǎn)品優(yōu)勢在哪里?

　　王德偉：我們的產(chǎn)品基本上圍繞我們的能力，而這幾個(gè)能力的集合就是東方微銀產(chǎn)品的優(yōu)勢。

　　第一個(gè)能力是稅務(wù)數(shù)據(jù)的應(yīng)用解讀，進(jìn)而形成金融化的轉(zhuǎn)換，這是我們一個(gè)核心能力。同時(shí)還匹配大數(shù)據(jù)能力，比如其他的數(shù)據(jù)源引入、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用等等。

　　第二個(gè)是金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。當(dāng)有了對數(shù)據(jù)的有效分析解讀之后，能不能真正應(yīng)用到金融場景中去。在過去的一段時(shí)間里，傳統(tǒng)的銀行業(yè)是以擔(dān)保和抵押為前置條件的，而這種針對小微企業(yè)的純信用產(chǎn)品實(shí)際上是空白的，有沒有能力去幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)有效服務(wù)于小微企業(yè)的純信用的產(chǎn)品，這是一個(gè)能力。

　　第三個(gè)是風(fēng)控能力。傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)控能力是建立在抵押和擔(dān)保前置條件下，所以這就會(huì)有一個(gè)風(fēng)控體系的優(yōu)化和完善和提升的過程。如何能轉(zhuǎn)換成信用體系下的風(fēng)控能力，這是我們第三個(gè)能力。

　　第四個(gè)是智能化系統(tǒng)能力。當(dāng)有了以上三個(gè)能力之后，能不能把它們做成一個(gè)全線上的智能化的系統(tǒng)，把銀行針對小微企業(yè)的信貸流程中時(shí)效性、效益、效能提升，用一個(gè)權(quán)限上的智能系統(tǒng)來解決。我們今天團(tuán)隊(duì)的構(gòu)成也基本上是匹配這四大能力，我們現(xiàn)在幾個(gè)客戶都是通過全線上的純智能系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)秒批秒貸等等。

　　數(shù)據(jù)觀：那你們的產(chǎn)品解決了什么樣的痛點(diǎn)?

　　王德偉：真正意義上解決了小微企業(yè)融資難、貴、慢的問題。為什么講第一個(gè)是“難”?原來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，它不是沒看到這個(gè)市場的存在，也不是不愿意做這個(gè)市場，是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的技術(shù)手段和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)手段不能支撐做這件事情。比如傳統(tǒng)的信貸經(jīng)理是靠線下的企業(yè)調(diào)研，更多依托的是信貸經(jīng)理的傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，他的視角、緯度、判別的系統(tǒng)性是會(huì)有缺失的，最后帶來的結(jié)果可能風(fēng)險(xiǎn)會(huì)提升。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，隨著技術(shù)能力不斷的豐富和完善，我們已經(jīng)可以用技術(shù)的手段，在大數(shù)據(jù)體系支撐下，能夠更好的全方位的識(shí)別和判定一個(gè)企業(yè)尤其小微企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)。這是很重要的一個(gè)因素。

　　第二個(gè)“貴”是什么原因?實(shí)際上銀行也很冤，市場客觀存在，可以去獲利，那為什么不愿意做?因?yàn)樵瓉砜恳粋€(gè)客戶經(jīng)理去做信貸判別，做一個(gè)億的信貸，與一個(gè)客戶合作100萬和10萬的成本是一樣的?，F(xiàn)在的數(shù)據(jù)技術(shù)手段，以及全線上的自動(dòng)化的系統(tǒng)可以解決這個(gè)貴的問題。

　　第三個(gè)“慢”也很簡單。一個(gè)傳統(tǒng)的信貸審批，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來講，從信貸經(jīng)理到分支行的審批，到總行的審批，到最后開戶放貸，可能需要20天左右的一個(gè)周期。那我們現(xiàn)在通過全智能化線上系統(tǒng)，包括打通了銀行內(nèi)部的所有部門之間的流程，就可以做到秒批秒貸。

　　數(shù)據(jù)觀：那我們怎樣去保持產(chǎn)品的競爭力?

　　王德偉：這有兩方面。第一，如何能夠設(shè)計(jì)出來適合小微企業(yè)的產(chǎn)品。這部分在目前國內(nèi)的金融業(yè)是相對空白的，因?yàn)閭鹘y(tǒng)思維是抵押和擔(dān)保，今天通過大數(shù)據(jù)去全方位的判別一個(gè)企業(yè)的狀態(tài)，這只是第一步，你還會(huì)需要金融專業(yè)人員去設(shè)計(jì)出企業(yè)產(chǎn)品。第二，一個(gè)產(chǎn)品上線之后才是真正的開始。有了今天的風(fēng)控理念、大數(shù)據(jù)，也永遠(yuǎn)不能說已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了百分之百的真相的識(shí)別，它實(shí)際上也是一個(gè)概率。99%還是99.9%?當(dāng)你實(shí)現(xiàn)之后，需要持續(xù)的運(yùn)營，去優(yōu)化準(zhǔn)入，優(yōu)化產(chǎn)品，優(yōu)化風(fēng)控的模型和指標(biāo)，這才是一個(gè)產(chǎn)品能夠很好的去發(fā)展和運(yùn)行的狀態(tài)。

　　數(shù)據(jù)觀：這關(guān)鍵要素是什么呢?

　　王德偉：我認(rèn)為需要兩個(gè)要素。第一個(gè)，你有沒有能力去設(shè)計(jì)出合適的產(chǎn)品;第二是上線之后能不能持續(xù)的去優(yōu)化這個(gè)產(chǎn)品。

　　數(shù)據(jù)觀：東方微銀的下一步戰(zhàn)略舉措是什么?

　　王德偉：實(shí)際上，我們今天應(yīng)該講東方微銀1.0。第一個(gè)階段通過三年的發(fā)展，基本上解決了所有認(rèn)知上的問題。就是能不能看清這個(gè)市場;能不能有效的去組織資源應(yīng)用能力，去設(shè)計(jì)出合適的產(chǎn)品;能不能有效地去說服銀行去實(shí)踐這個(gè)產(chǎn)品，同時(shí)上線之后能不能有效的在一定的貸款周期里去持續(xù)的優(yōu)化完善這個(gè)產(chǎn)品。目前東方微銀的1.0階段已經(jīng)結(jié)束了。

　　我們馬上開啟東方微銀2.0階段。第二階段有三個(gè)計(jì)劃。一個(gè)計(jì)劃叫做燎原，因?yàn)槲覀兡壳爸皇窃谥貞c、山東、廣西、大連等地區(qū)有實(shí)踐的案例出來，在正常有效的運(yùn)轉(zhuǎn)之后需要更有效的覆蓋全國的市場，能有合適的合作伙伴銀行來跟我們合作。

　　第二個(gè)計(jì)劃叫筑基。筑基什么的，就是我剛才講了四大能力，能力是沒有止境的。因?yàn)槲覀円欢ㄒ粩嗟娜ネ晟埔延械慕?jīng)驗(yàn)，去提升實(shí)踐應(yīng)用能力，這是一個(gè)循環(huán)不斷的螺旋上升過程。

　　第三個(gè)計(jì)劃是登云。因?yàn)楸O(jiān)管、數(shù)據(jù)合法應(yīng)用等問題，現(xiàn)在還是一個(gè)個(gè)項(xiàng)目型的推進(jìn)方式。相信隨著這方面的拓展，隨著國家政策的不斷推動(dòng)，包括我們在市場端不斷的積累客戶，希望最終是用互聯(lián)網(wǎng)的方式來支撐我們整個(gè)平臺(tái)，去更有效地服務(wù)于9000萬戶的小微企業(yè)。這三個(gè)計(jì)劃設(shè)定的實(shí)現(xiàn)時(shí)間是2至3年。

??? （數(shù)據(jù)觀記者：翟文靜? 內(nèi)容整理：陳近梅）

責(zé)任編輯：黃玉葉