借貸寶翁曉奇數(shù)博會演講：要理性看待區(qū)塊鏈趨勢

來源：數(shù)博會組委會 時間：2018-05-25 18:09:00 作者：

　　5月25日，2018中國國際大數(shù)據(jù)博覽會在貴陽拉開序幕。本屆數(shù)博會以“數(shù)化萬物智在融合”為年度主題，探尋時代發(fā)展脈搏。借貸寶高級副總裁翁曉奇受邀出席，并在“區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展論壇”上發(fā)表主題演講。

　　翁曉奇指出，區(qū)塊鏈技術(shù)與金融業(yè)務(wù)有著天然契合度。一方面，金融行業(yè)存在中心化程度高、底層金融資源分配不足、供需信息不對稱的問題；另一方面，民間金融行為普遍缺乏規(guī)范流程、契約缺失，產(chǎn)生大量社會糾紛。這讓區(qū)塊鏈去中心化、防篡改等技術(shù)優(yōu)勢有了發(fā)揮空間。而借貸寶在開發(fā)早期就引入了區(qū)塊鏈思維，率先實現(xiàn)了借貸供應(yīng)的去中心化。

　　翁曉奇認為，要理性看到區(qū)塊鏈的新趨勢，不僅要看到好的一面，同時也要看到局限性，通過不斷努力幫助它提升、突破目前所有的瓶頸?？紤]到區(qū)塊鏈并發(fā)效率低下的弊端，借貸寶摒棄了分布式記賬，而是創(chuàng)新地通過用電子合同+可信時間戳組成的“合同鏈”。既保障了并發(fā)性能，也保證了交易的不可篡改性，同時也獲得國家司法系統(tǒng)對交易證據(jù)的廣泛接納。

　　翁曉奇關(guān)于區(qū)塊鏈在借貸場景中的應(yīng)用介紹吸引了國際專家的關(guān)注。美國Linux基金會超級賬本亞太區(qū)副總裁高卓麟（JulianGordon）與翁曉奇達成合作意向，LinuxFoundation或?qū)⑴c借貸寶開展區(qū)塊鏈研究的合作。俄羅斯加密貨幣和區(qū)塊鏈協(xié)會副總裁葉夫根尼·卡塔（EvgenyKhata）也表示，歡迎借貸寶模式進入俄羅斯，另外雙方或可通過其在盧森堡以及波士頓的分支機構(gòu)，展開歐盟和北美的業(yè)務(wù)合作。

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　　以下為演講實錄：

　　很高興有這次機會跟大家一起交流在債權(quán)登記場景中對區(qū)塊鏈應(yīng)用的思考，以及我們做的一些事情。

　　債權(quán)登記其實是很古老的事情。民間金融行為源自于西周，至今有3000年。但也是非常具有生命力的話題？大家想一下，哪怕手機在一百年后已經(jīng)不存在了，但人跟人之間還是要借錢。中國民間借貸金額是幾十萬億規(guī)模，但遺憾的是，朋友跟你約定好，三個月之后有一筆錢要還給你，大概只有15%的比例能按時歸還，七個人里有一個。從2011到2015年，法院登記的民間借貸的糾紛超過了143萬起案件?，F(xiàn)實社會中有多少人會到法院訴訟，十個人里有一人，可想而知，借貸矛盾積累是非常深的。

　　為什么有這樣的現(xiàn)象？中國是流動性非常富余的國家，M2總規(guī)模有150萬億，但民間金融借貸渠道非常窄，絕大部分來源于像銀行這樣中心化節(jié)點。曾經(jīng)有一度，很多P2P平臺想要突破這個節(jié)點，想要進行去中心化的探索，但都失敗掉了，大部分P2P演變成了影子銀行，一邊忽悠小區(qū)里的老頭老太太，一邊找信用不太好的企業(yè)放高利貸。這是一個很大的問題。

　　其次，因為規(guī)范流程缺失，朋友之間借錢往往不好意思打借條、簽合同，因為是人情社會不太好意思提及。去年有一個很耐人尋味的網(wǎng)絡(luò)話題，“我憑本事借的錢為什么要還”，還有諸如“打什么借條是不是兄弟”，“這個月到期？我忘了啊，下個月行不？”這是很殘酷的現(xiàn)實。

　　總結(jié)兩個核心問題，一是因為金融借貸中心化程度非常高，使得底層金融資源分配嚴重不足，供求信息不對稱。為什么銀行要用中心化方式做金融匹配，因為借貸雙方是不認識、不了解的。二是面子社會下，民間借貸行為缺乏嚴格意義上的規(guī)范，缺乏契約。

　　那么，能否通過弱中心化的方式幫助用戶非常好地進行借貸信息的穿透，用很簡單的方式把契約補上？這是我們反復考慮的問題。

　　2015年推出借貸寶時，我們看到了區(qū)塊鏈技術(shù)在中國蓬勃發(fā)展的前景，我們深度研究引入?yún)^(qū)塊鏈是否有助于解決剛才討論的問題。我們做了一些嘗試，首先來看大家最熟悉的區(qū)塊鏈場景。以比特幣為例，特點是弱中心化，沒有貨幣發(fā)行中心；總量恒定，算法就是法律；分布式記帳，交易防篡改；某種程度上實現(xiàn)交易匿名。

　　怎么實現(xiàn)的呢？交易打包成區(qū)塊，區(qū)塊通過指針指向，確保鏈條本身不會被打斷，鏈條本身就構(gòu)成了大帳本，挖礦就是不同礦機通過算法把值算出來，誰先算出來誰就擁有了下個帳本的記帳權(quán)，就獲得了這筆獎勵。

　　我們看到區(qū)塊鏈的優(yōu)勢，做了幾個事情：一個是通過社交關(guān)系的直聯(lián)，我們跟所有P2P不太一樣的地方，可以通過通訊錄直接匹配到好友，這跟微信類似。同時朋友之間通過掃碼也可以達成好友關(guān)系，還可以通過好友引薦形成好友關(guān)系，還可以利用現(xiàn)有的微信、朋友圈社交網(wǎng)絡(luò)去跟好友直接產(chǎn)生借貸關(guān)系。某種程度上實現(xiàn)了弱中心化，用戶之間不會通過P2P平臺、銀行、中介機構(gòu)直聯(lián)，直接把交易需求曝露在直聯(lián)好友里。

　　這有什么好處？我們知道買理財產(chǎn)品，收益大概是7到9個點，利益率越高風險越高，機構(gòu)對外放貸其實收的利息很高，可能是30%，這里面有非常大的差價，用來覆蓋中介機構(gòu)的成本以及利潤。但通過用戶直聯(lián)，你投給你朋友一筆錢，他付出的所有利息全部都是你的收益，這是一個跨越式的差別。

　　從弱中心化角度來看，我們跟比特幣生產(chǎn)機構(gòu)很相似，這些機構(gòu)是不發(fā)行貨幣的，只是把原有貨幣拿出來了而已，同時提供了支撐性工作，比如說全網(wǎng)清結(jié)算，帳本維護。對于我們來說也是一樣，我們本身并不供應(yīng)資金，但我們干了什么事情？我們提供信息撮合，提供法律服務(wù)，提供到期之后的催收，只做支撐服務(wù)。

　　還有一個重要的問題，在記帳方式上，我們內(nèi)部有過很多爭吵，有一派說要用戶交易合同上鏈，通過鏈保證交易不可逆、不可篡改。

　　這也可以看出大家對于區(qū)塊鏈能夠產(chǎn)生的價值有一些高估。分布式記帳是所有人都要記所有的交易，當然現(xiàn)在EOS有一些新的演進，普世的模型大概是這個樣子。這帶來什么問題？一個工作所有節(jié)點要全部冗余地做一遍，帶來很多資源浪費、效率低下。

　　舉個例子，大家知道，在“雙11”時，支付寶每秒交易在幾十萬筆，可能峰值達到百萬，大家知道比特幣網(wǎng)絡(luò)每秒的可確認交易是多少？只有7筆，這是一個巨大的差值。所以，我們發(fā)現(xiàn)這樣一個網(wǎng)絡(luò)可能不適用于我們，為什么？借貸寶歷史峰值交易額是每天10億元，通過分布式記賬方式，效率不可保證。同時交易確認時間不可預(yù)期，借朋友一筆錢，有時候是應(yīng)急的，但是等到明天才能到帳，甚至更久，這也是不可用的。

　　另外，存在“51%攻擊”可能，如果黑客攻擊占有51%的節(jié)點，就可以篡改大量交易，這不是不可能的，昨天還看到比特幣黃金就產(chǎn)生了這樣的風險。

　　通過以上幾點，我們判斷：債權(quán)登記的場景不需要也不能夠去采用分布式記帳。

　　我們知道大家借給朋友一筆錢，形成了電子合同，對它的需求不是合同不可逆，而是要受到法律認可，拿著電子合同能夠到法院把官司打贏，這是最重要的。所以我們引入了國家認可的電子合同形式，并且?guī)仙喜豢纱鄹牡目尚艜r間戳，把所有交易合同蓋上時間戳以鏈條形成打包在一起，形成了不可篡改的結(jié)構(gòu)。這是我們在熟人借貸領(lǐng)域里，關(guān)于用戶關(guān)系以及關(guān)于記帳方式的創(chuàng)新，我們基于新的思考、基于用戶新的需求作出的優(yōu)化。

　　借貸寶還提供什么？人與人借錢最難事情就是開口要錢，但我們幫你做。比如說你們約定半年之后還款，到期的前7天，我們給用戶推送信息，提醒他有一筆錢要還了。對逾期客戶，有客服跟他談判，幫助客戶做大量的工作。不知道大家有沒有在法院打過官司，如果朋友欠你一筆錢，要把錢拿回來，從立案到判決要一年多時間。但通過借貸寶的規(guī)范程序進行借貸交易，違約之后第八天直接由仲裁委出裁決書，因為我們提供的證據(jù)鏈很標準，通過合同鏈的構(gòu)建，證據(jù)鏈非常扎實，很多法院看到借貸寶的案件可以直接判。另外，我們提供了多元調(diào)解，專業(yè)律師服務(wù)平臺，如果案件很棘手，我們會匹配律師資源對接各種司法流程。

　　總結(jié)一下，借貸寶其實是在很多領(lǐng)域基于區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)模型做了大量的優(yōu)化，并且在實踐中發(fā)現(xiàn)是非常好、可行的優(yōu)化。一個是弱中心化，區(qū)塊鏈去除了貨幣發(fā)行中心，我們?nèi)コ速Y金供應(yīng)中心；從節(jié)點關(guān)系上，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)直聯(lián)，交易是廣播的，借貸寶也是這樣，把用戶借貸需求通過廣播需求給到信任他的人；第三從防篡改，區(qū)塊鏈提供了分布式記帳，我們提供電子合同加時間戳形成的“合同鏈”，保證不可篡改性以及提供司法有效性。從輔助中心來說，區(qū)塊鏈通過礦場實現(xiàn)幣的清結(jié)算，我們提供的是配套完整的貸后流程。

　　基于區(qū)塊鏈思維，在我們不斷努力下，已經(jīng)累計撮合超過3600億元交易，峰值達到10億元/天，目前注冊用戶達到了1.38億用戶，是非常有意思的一個現(xiàn)象。

　　我最后想說的是，區(qū)塊鏈是一個需要被理性看待的新趨勢，不僅要看到好的一面，同時也要看到局限性，通過不斷努力幫助它提升、突破目前所有的瓶頸。

　　謝謝大家！

責任編輯：陳近梅