博言 ▏氣象大數(shù)據(jù)在保險領(lǐng)域的應用

來源：數(shù)據(jù)觀 時間：2018-05-11 14:35:43 作者：李昶 張亮

?【導讀】每年5月，在中國貴陽召開的中國國際大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)博覽會（簡稱“數(shù)博會”）提供大平臺，集中展示最新技術(shù)及理論成果，齊聚行業(yè)相關(guān)人士共商大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展大計。在“2018數(shù)博會”即將召開之際，數(shù)據(jù)觀特別邀請行業(yè)專家、學者、企業(yè)家深入剖析產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出系列大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)深度評論專欄《博言》。今天刊發(fā)的文章，是由天氣科技(北京)有限公司總經(jīng)理李昶、副總經(jīng)理張亮撰寫的《氣象大數(shù)據(jù)在保險領(lǐng)域的應用》，具體分析了氣象大數(shù)據(jù)在保險領(lǐng)域的應用，以及在應用過程中需要解決的問題。

?我國的氣象部門存儲了自1949年以來全國以及全球的各類氣象觀測數(shù)據(jù)、預報數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)總量在4-5PB。這些數(shù)據(jù)包含了全國6萬多個地面氣象觀測站、186部新一代天氣雷達、2000多個自動土壤水分觀測站、1000多個交通氣象觀測站，334個雷電觀測站，120個高空氣象觀測站、58部風廓線雷達，16個空間天氣站、7顆在軌風云衛(wèi)星的氣象監(jiān)測數(shù)據(jù)；包括降水、溫度、風力風向、地面結(jié)冰、太陽輻射、酸雨、空氣能見度等30余種氣象要素。

?無論從數(shù)量還是質(zhì)量來看，氣象數(shù)據(jù)都可以稱之為“大數(shù)據(jù)”，氣象大數(shù)據(jù)的整理、加工、深度挖掘、行業(yè)應用都有著非常堅實的基礎(chǔ)，蘊含了豐富的研究與應用價值。

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?氣象風險對經(jīng)濟的影響

?天氣風險是影響經(jīng)濟的重要因素。一方面從全球角度來說，世界天氣風險管理協(xié)會認為，全球經(jīng)濟的20%-30%直接曝露于天氣風險之下，這一數(shù)字足以說明問題。另一方面立足中國說，中國是世界上氣象災害最為嚴重的國家之一， 20世紀90年代以來，我國因天氣災害造成的直接經(jīng)濟損失每年都超過了1000億元。2008年，僅年初的南方冰凍災害一項，就造成高達1500多億元的直接經(jīng)濟損失，而2016年氣象災害造成的直接損失已高達5000億元，約占當年GDP的0.67%。

?在全球氣候持續(xù)變暖的大背景下，各類極端天氣氣候事件更加頻繁，同時隨著全球經(jīng)濟體量的不斷增大，氣象災害造成的影響和損失不斷加大，社會對于氣象風險保障的需求迅猛增長。

?氣象大數(shù)據(jù)在保險領(lǐng)域的應用

?天氣指數(shù)保險的概念最早出現(xiàn)在20世紀90年代中期，天氣指數(shù)保險最早被大規(guī)模應用在與天氣強相關(guān)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、防災減災領(lǐng)域和對天氣敏感的商業(yè)領(lǐng)域，隨著發(fā)達國家保險制度的完善，天氣指數(shù)保險也慢慢滲透到人們的衣食住行各領(lǐng)域。保險公司利用氣象大數(shù)據(jù)和農(nóng)業(yè)/巨災/公共氣象科研成果，把天氣因素對行業(yè)的損害程度進行指數(shù)化，每個指數(shù)均有對應的行業(yè)損益，保險合同即以此指數(shù)為基礎(chǔ)，當指數(shù)達到一定水平時由保險公司向投保人進行賠付。

?而天氣本身具有可測量性、客觀性、公開性、不可人為操縱等特點，使得天氣指數(shù)保險相對于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，能夠避免逆選擇和道德風險，可承?？臻g關(guān)聯(lián)的災害風險，管理成本低、賠付時效性強，作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的替代產(chǎn)品，日益受到各國政府部門的重視。人保、中華聯(lián)合、國壽財、安信、安華等保險公司每年都會面向國家重點大宗農(nóng)業(yè)作物推出農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險。

?隨著中國經(jīng)濟體量的不斷增大、土地流轉(zhuǎn)政策逐步落實、大農(nóng)戶數(shù)量越來越多、風能太陽能等新能源的不斷開發(fā)利用，氣象保險產(chǎn)品的市場需求正在快速增加，同時，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)在中國的飛速發(fā)展，也為氣象大數(shù)據(jù)在保險市場的落地應用營造了良好的信息環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施。

?氣象大數(shù)據(jù)在保險領(lǐng)域的應用展望

?除農(nóng)險以外，氣象大數(shù)據(jù)還可與旅游、能源、醫(yī)療健康等多種行業(yè)相結(jié)合，產(chǎn)生更多更好的保險產(chǎn)品。例如，舟山群島的游輪經(jīng)常因大風和臺風而靠港或跳港，這時游輪公司和旅行社往往需要付給旅游者額外的補貼來彌補他們的損失。這樣的風險，完全可以應用氣象大數(shù)據(jù)，設(shè)計出非常簡便易行的保險產(chǎn)品。除了在天氣保險產(chǎn)品方面的應用，氣象大數(shù)據(jù)用于保險公司的風險管理、防災防損，還有著更大的空間。

?在發(fā)達國家的保險行業(yè)中，氣象大數(shù)據(jù)已經(jīng)形成比較成熟的應用，尤其是天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，因其成本較低、合約周期短，不僅分散了天氣風險對人民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、工商業(yè)活動的影響，并且有效幫助保險公司分散其自身的經(jīng)營風險，在發(fā)展中國家有著巨大的市場潛力。

?氣象大數(shù)據(jù)在保險領(lǐng)域面臨的問題

?氣象大數(shù)據(jù)和保險相結(jié)合還有很廣闊的前景，但也存在一些發(fā)展中必須解決的問題：

?1、數(shù)據(jù)使用沒有統(tǒng)一標準與規(guī)范

?目前各個保險公司設(shè)計天氣指數(shù)保險產(chǎn)品時，常規(guī)做法為與當?shù)氐臍庀蟛块T開展合作，但因各地氣象部門對保險業(yè)務(wù)的理解不同，造成使用的數(shù)據(jù)維度、數(shù)據(jù)時長、站點選擇、評估方法也會不同，沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)使用標準與規(guī)范，對保險產(chǎn)品在其他地域的使用造成了阻礙。比如一個降雨類型的保險做風險評估中，應該使用多少年的歷史數(shù)據(jù)，應該使用20至20時、08至08時的累計值，應該使用單一站點還是多站點綜合評估，這些目前都沒有行業(yè)統(tǒng)一的標準與規(guī)范。

?2、產(chǎn)品設(shè)計合規(guī)性

?國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》；中國保監(jiān)會《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》；國務(wù)院關(guān)于落實《政府工作報告》重點工作部門分工的意見中明確指出“深化金融體制改革，建立巨災保險制度”；國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)國家綜合防災減災規(guī)劃（2016—2020年）的通知中明確指出“發(fā)揮保險等市場機制作用，加快建立巨災保險制度。鼓勵各地區(qū)探索巨災風險的市場化分擔模式，提升災害治理水平；發(fā)改委、財政部、水利部、農(nóng)業(yè)部、氣象局等九部委聯(lián)合發(fā)布的《國家適應氣候變化戰(zhàn)略》指出，推動氣候金融市場建設(shè)，鼓勵開發(fā)氣候相關(guān)服務(wù)產(chǎn)品。

?在有了國家政策支持的前提下，中國保監(jiān)會印發(fā)了關(guān)于《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》的通知，這保護保險消費者合法權(quán)益，完善產(chǎn)品管理制度，規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)，提升保險產(chǎn)品供給質(zhì)量，起到了規(guī)范作用。

?但是，由于我國天氣指數(shù)保險處于起步階段，產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗不足，在相對嚴格的規(guī)范體制下，還需要不斷的打磨。

?3、跨領(lǐng)域多學科的參與

?氣象大數(shù)據(jù)要想真正深扎各個行業(yè)，解決行業(yè)天氣風險，就必須要了解氣象、保險以及所面對的行業(yè)，這對天氣指數(shù)保險從業(yè)者的要求相對較高。

?【作者簡介】

?李昶 天氣科技(北京)有限公司總經(jīng)理

?張亮 天氣科技(北京)有限公司副總經(jīng)理

責任編輯：陳近梅