大數(shù)據(jù)驅(qū)動下，風(fēng)口中的消費金融未來如何發(fā)展

來源：數(shù)據(jù)觀 時間：2018-04-24 14:17:50 作者：蘭旭

?隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的深入應(yīng)用，傳統(tǒng)金融已然無法滿足人們更理想化的金融需求，促使傳統(tǒng)金融與科技相互融合，產(chǎn)生出一種新型金融模式，這便是消費金融。

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?消費金融新模式的誕生，立即引來了傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、電商巨頭等各個領(lǐng)域企業(yè)的目光，瞬間成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的新風(fēng)口，新藍海。政府也同時看到了消費金融對經(jīng)濟的巨大利好，在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融行業(yè)的創(chuàng)新型升級。

?但在走過一段爆發(fā)式增長后，市場中的不確定因素也凸顯出來，一方面資本市場持續(xù)看好，持牌企業(yè)增資擴張顯著；另一方面，風(fēng)控管理不夠成熟，欺詐、壞賬事件不斷發(fā)生，精細化管理的缺乏，導(dǎo)致獲客成本持續(xù)走高等等一系列問題，都是消金企業(yè)所面臨的巨大痛點，企業(yè)整體的轉(zhuǎn)型升級迫在眉睫。

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?就在不久之前所召開的“第三屆中國消費金融峰會”上，作為全球領(lǐng)先的第三方全景數(shù)據(jù)服務(wù)平臺——MobData的聯(lián)合創(chuàng)始人兼 COO蘭旭，便以“科技讓金融更溫暖”為主題，為在場嘉賓深度剖析：在新經(jīng)濟常態(tài)下，消費金融行業(yè)要如何應(yīng)對未來的市場挑戰(zhàn)。

?消費金融與大數(shù)據(jù)密不可分

?隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，利用科技創(chuàng)新實現(xiàn)對金融業(yè)的賦能，已經(jīng)成為金融行業(yè)普遍的發(fā)展方向，其中具有代表性的領(lǐng)域之一就是消費金融。很顯然，消費金融對大數(shù)據(jù)的依賴是天然形成的。

?對于“互聯(lián)網(wǎng)+”深入滲透的世界，人們的消費需求通過手機、APP、網(wǎng)上直銷、電子商務(wù)平臺等渠道發(fā)出，眾多消費場景中天然產(chǎn)生并記錄了用戶的大數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)涵蓋了用戶行為、位置遷移、交易記錄等等方面，而消費金融正是根植于不同消費者多場景下的金融需求進行精細服務(wù)。如此一來，消費金融要了解更多的用戶需求，尋找優(yōu)質(zhì)用戶，必須要在無數(shù)的消費數(shù)據(jù)當(dāng)中，利用大數(shù)據(jù)挖掘、分析、探求用戶偏好，并且還要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行風(fēng)險控制。

?反之，消費金融的火爆也同時推動著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，在線上消費數(shù)據(jù)量級動輒以百兆或千兆為單位計算下，AI學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法、知識圖譜、決策樹等大數(shù)據(jù)建模方法開始涌現(xiàn)。與傳統(tǒng)的用十幾個、幾十個變量來分析數(shù)據(jù)的方法不同，這些方法通常用上千個維度來考察用戶，綜合運用各方面信息來達到最優(yōu)的判斷結(jié)果。

?大數(shù)據(jù)影響下消金行業(yè)痛點凸顯

?可正是在大數(shù)據(jù)的影響下，數(shù)據(jù)量和應(yīng)用技術(shù)在很大程度上控制著消費金融行業(yè)的風(fēng)控和獲客效率，而國內(nèi)的消費金融市場仍然在探索階段，在消費金融與大數(shù)據(jù)的碰撞當(dāng)中，往往衍生出諸多艱難問題與市場挑戰(zhàn)。

?1、客群碎片化，無法精準(zhǔn)營銷

?消費金融的需求特點，往往具備客戶量大、高頻、額度小并且時效性高的特征，而在碎片式的海量數(shù)據(jù)當(dāng)中，如何汲取高質(zhì)量的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)，對于消金企業(yè)是很大的技術(shù)難題。伴隨數(shù)據(jù)獲取量低，潛在用戶的挖掘能力同樣不足，導(dǎo)致獲客成本持續(xù)走高。

?很多企業(yè)面臨這種問題時，都會采取廣告營銷或者活動福利等方式來吸引新用戶，留住老用戶。但沒有一個龐大且精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)庫支持，企業(yè)對于用戶的理解力依然不足，營銷模式往往收效甚微，浪費企業(yè)資源。

?2、風(fēng)控能力差，金融欺詐多發(fā)

?互聯(lián)網(wǎng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，出現(xiàn)了一系列新的消費場景，傳統(tǒng)老的業(yè)務(wù)場景也逐步在向線上方式轉(zhuǎn)化，使得傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已無法支撐消金企業(yè)的風(fēng)控需求。借助互聯(lián)網(wǎng)交互可匿性，利用網(wǎng)絡(luò)虛假信息進行消費金融欺詐的手段層出不窮，全球每年因欺詐事件而產(chǎn)生的損失幾千億元，有些消費金融公司的壞賬率甚至已達到了20%。

?產(chǎn)生這樣的嚴(yán)重問題，其實都是企業(yè)風(fēng)控系統(tǒng)不完善的結(jié)果，在龐大的數(shù)據(jù)量級下，要維持合理的用戶通過率和壞賬率，對于風(fēng)險控制系統(tǒng)的要求將會更高，換而言之，對大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)的要求也會更高。

?解決消金痛點，全流程優(yōu)化升級

?面對消費金融的各項突出痛點，想要良好解決，必須要在全流程對消金企業(yè)進行大數(shù)據(jù)智能化升級。比如MobData的金融行業(yè)大數(shù)據(jù)智能解決方案，便是站在企業(yè)產(chǎn)品全流程的高度，幫助企業(yè)整體性解決大數(shù)據(jù)痛點。

?MobData金融行業(yè)解決方案有機整合用戶、場景、第三方合作伙伴及合作金融機構(gòu)等多方數(shù)據(jù)，依靠實時、海量、多維、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，幫助企業(yè)解決消金產(chǎn)品的產(chǎn)品銷售，用戶申請，業(yè)務(wù)審批，售后跟蹤…整個生命周期中的大數(shù)據(jù)需求，幫助消金企業(yè)精準(zhǔn)營銷，完善風(fēng)控管理，降低獲客成本，提升工作效率，最終實現(xiàn)更好的發(fā)展。

?1、洞察客群需求 助力精準(zhǔn)營銷

?在產(chǎn)品銷售階段，MobData可對消金企業(yè)提供一站式營銷服務(wù)方案，依托海量多維度大數(shù)據(jù)，為企業(yè)360°呈現(xiàn)客群畫像，全方位洞察分析客群偏好，深度挖掘用戶金融需求。

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?企業(yè)可以根據(jù)對用戶需求的分析結(jié)果來制定產(chǎn)品方向，優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品，加強用戶運營，降低流失率；還可以在高質(zhì)量數(shù)據(jù)的支持下，挖掘出潛在用戶信息，幫助企業(yè)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，節(jié)約產(chǎn)品推廣成本，擴大品牌影響力。

?2、深度識別用戶 深度防控欺詐

?在用戶與消金企業(yè)達成業(yè)務(wù)前，MobData可根據(jù)最前沿的智能化數(shù)據(jù)識別技術(shù)，快速判斷用戶申請設(shè)備的合法性，隨即開始多維度關(guān)聯(lián)用戶數(shù)據(jù)，采集移動設(shè)備數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、賬戶數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)，通過智能神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)與專家規(guī)則相結(jié)合的方式，檢測用戶在全網(wǎng)中是否存在異常信息，有效防止用戶使用虛假信息。

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?MobData還會結(jié)合內(nèi)部數(shù)據(jù)，挑選優(yōu)質(zhì)客戶進入白名單通道，自動過濾已知欺詐者，提高用戶分析效率。還會通過已知信息作弊方式對企業(yè)原有系統(tǒng)進行檢測，輔助企業(yè)優(yōu)化風(fēng)控識別系統(tǒng)。

?3、信用評分建模 多頭負債評估

?在與用戶進行信貸申請后，MobData會再次整合各類數(shù)據(jù)，以專家規(guī)則+AI學(xué)習(xí)并重的混合式體系進行聯(lián)合建模，構(gòu)建整個信用評分體系，有效評估用戶的償貸能力和還貸意愿。為企業(yè)放貸金額，是否放貸提供參考。

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?4、貸后實時跟蹤 智能優(yōu)化迭代

?錢款放出后，MobData會借助用戶線上行為數(shù)據(jù)以及聯(lián)防聯(lián)控數(shù)據(jù)，持續(xù)對用戶進行監(jiān)控如果用戶在完成借貸業(yè)務(wù)后，還有其他金融機構(gòu)大量新借款，系統(tǒng)將立即進行預(yù)警，并重新評估用戶借貸風(fēng)險；若發(fā)現(xiàn)用戶有線上異常行為，如信息失聯(lián)，金融糾紛，其他借款逾期多頭借貸等現(xiàn)象，也將立即預(yù)警。

?如此一來，MobData金融行業(yè)解決方案，便可以幫助企業(yè)搭建成貸前識別、貸中管理預(yù)警、貸后逾期的統(tǒng)合迭代，實現(xiàn)風(fēng)控閉環(huán)，協(xié)助企業(yè)實時有效的把控用戶借貸類風(fēng)險，及時發(fā)現(xiàn)新的欺詐威脅。

?在消費升級大趨勢下，消費金融必然會成為未來經(jīng)濟的主流方向，新經(jīng)濟常態(tài)也將催發(fā)出消費金融再次生長。但同時，處于機遇與挑戰(zhàn)并存市場當(dāng)中，消金企業(yè)更要靜下來沉思未來的發(fā)展道路，就像蘭旭先生在演講時所說：“消費金融與傳統(tǒng)金融相比，更加有活力、更加貼近大眾，而進一步的與大數(shù)據(jù)結(jié)合，將能幫助消金企業(yè)從最深層次了解我們的受眾，進而得到受眾的喜愛，企業(yè)和受眾也將獲得雙贏的結(jié)果。在未來，最理想的狀態(tài)是，我們的消費金融好似有了生命、有了溫度一般，使企業(yè)和受眾同時得到了最溫暖的陽光?！?/p>

責(zé)任編輯：陳近梅