“網(wǎng)聯(lián)時(shí)代”正式開啟  交易安全監(jiān)管加強(qiáng)

來源：貴陽晚報(bào) 時(shí)間：2017-08-09 09:32:13 作者：

　　

　　核心提示

　　“央行把支付寶們收編了?！比涨埃胄邪l(fā)文要求，各非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)必須由此前的直連模式轉(zhuǎn)移至“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)處理。央行此舉，誕生于日益火熱的“無現(xiàn)金社會(huì)”概念下：從蘋果入局支付寶、微信價(jià)格補(bǔ)貼戰(zhàn)，到部分商家拒收現(xiàn)金，只接納移動(dòng)支付方式……無現(xiàn)金社會(huì)被輿論解讀為消費(fèi)發(fā)展的大勢(shì)所趨。那么，央行此刻推出網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)意味著什么?支付平臺(tái)格局將有何變化?移動(dòng)支付之下，拒收現(xiàn)金當(dāng)真合理嗎?

　　“第三方支付時(shí)代”結(jié)束

　　8月4日，央行的一份文件在第三方支付市場(chǎng)引起不小騷動(dòng)——從2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的支付業(yè)務(wù)都必須通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

　　此舉一出，相關(guān)評(píng)論不絕于耳。一些觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)的橫空出世，會(huì)阻礙第三方支付進(jìn)行金融創(chuàng)新;另有評(píng)論稱，此舉會(huì)讓銀行失去備付金合作方身份。那么，果真如此嗎?要理解這些問題，我們有必要從網(wǎng)聯(lián)概念談起。

　　“網(wǎng)聯(lián)”并非支付機(jī)構(gòu)，而是清算平臺(tái)，角色類似于銀行間的清算系統(tǒng)——主要是在各金融機(jī)構(gòu)之間辦理資金調(diào)撥、劃撥支付結(jié)算款項(xiàng)，并對(duì)由此引起的資金存欠進(jìn)行清償。

　　舉例來說，如果張三欠李四8萬元，李四欠王五6萬元，王五欠張三10萬元。在沒有清算中心的情況下，三人間清償債務(wù)非常復(fù)雜，需要讓張三還李四8萬，李四還王五6萬，王五還張三10萬。如果有一個(gè)清算系統(tǒng)，交易就可大大簡(jiǎn)化，只需王五還張三和李四各2萬即可。

　　“網(wǎng)聯(lián)”的出現(xiàn)，就是在各支付機(jī)構(gòu)和銀行間接入了一個(gè)清算系統(tǒng)，第三方支付機(jī)構(gòu)只需接入網(wǎng)聯(lián)，就相當(dāng)于接入所有銀行，無需和銀行分別結(jié)算。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)聯(lián)并不會(huì)產(chǎn)生直接影響。因此，所謂“網(wǎng)聯(lián)動(dòng)了第三方支付的奶酪”，其實(shí)并不確切。

　　事實(shí)上，此前各支付系統(tǒng)都是直接與銀行連接，由于機(jī)構(gòu)和銀行眾多，賬戶關(guān)聯(lián)復(fù)雜，資金流向難以觀測(cè)，這給監(jiān)管帶來了很大困難。這種無序運(yùn)作會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)在無形中積累，為金融系統(tǒng)留下安全隱患。而在網(wǎng)聯(lián)推出后，就可以為所有第三方支付機(jī)構(gòu)提供標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，有效解決監(jiān)管困難問題，為整個(gè)支付體系的安全運(yùn)作提供保障。

　　網(wǎng)聯(lián)出世：

　　誰家歡樂誰家愁

　　網(wǎng)聯(lián)的推出究竟會(huì)產(chǎn)生什么影響?大體為“幾家歡樂幾家憂”。

　　首先，相對(duì)大型的支付機(jī)構(gòu)的利益可能會(huì)受到部分沖擊，中小型的支付機(jī)構(gòu)則可能由此獲益。此前，一些大型支付機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)量巨大可獲得較大談判力，能夠在與銀行合作中占據(jù)有利地位。隨著網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)，支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接的優(yōu)勢(shì)不再，溢價(jià)也由此削弱;然而，由于此前支付機(jī)構(gòu)對(duì)用戶支付習(xí)慣的培養(yǎng)，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)對(duì)各巨頭利益能產(chǎn)生多少實(shí)際影響尚難判斷。

　　不過，此舉倒是為中小型支付機(jī)構(gòu)崛起提供了窗口期：網(wǎng)聯(lián)不僅省去中小型支付機(jī)構(gòu)與各銀行建立連接的成本，大型支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)削弱，也意味著中小支付機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中能夠獲得更平等的位置。

　　其次，對(duì)于銀行而言，網(wǎng)聯(lián)的影響則是多面的。誠(chéng)然，一些銀行會(huì)由于喪失備付金合作銀行的身份而遭到損失，但同時(shí)，它們也可以通過網(wǎng)聯(lián)獲得關(guān)鍵資源。例如，更為詳細(xì)的客戶交易數(shù)據(jù)，這在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)于制定商業(yè)策略是十分寶貴的。至于那些規(guī)模較小的銀行，網(wǎng)聯(lián)則可以讓它們省去單獨(dú)拓展線上消費(fèi)業(yè)務(wù)、建立相關(guān)渠道的成本。

　　最后，銀聯(lián)系統(tǒng)可能是這場(chǎng)博弈中唯一的輸家。畢竟，銀聯(lián)系統(tǒng)此前一直在覬覦接入第三方支付平臺(tái)，而網(wǎng)聯(lián)的推出意味著銀聯(lián)這一夢(mèng)想的粉碎。

　　對(duì)消費(fèi)者而言，網(wǎng)聯(lián)其實(shí)不會(huì)對(duì)使用支付平臺(tái)產(chǎn)生根本性影響。由于監(jiān)管的介入，交易的安全性也將大大增加，前幾年頻繁發(fā)生的P2P和支付機(jī)構(gòu)跑路事件應(yīng)該可以得到有效避免。

　　蘋果、微信和支付寶的

　　“補(bǔ)貼三國(guó)殺”

　　這兩天，蘋果、微信和支付寶的“補(bǔ)貼三國(guó)殺”正如火如荼地進(jìn)行。毫無疑問，蘋果、微信和支付寶作為目前移動(dòng)支付軟件和硬件市場(chǎng)的三大巨頭，幾乎覆蓋了可以想象的支付用戶群體，而移動(dòng)支付正在深切融入到國(guó)人日常生活中，發(fā)展速度之快令人側(cè)目。

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在2013年至2016年期間發(fā)布的相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，國(guó)內(nèi)非銀機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付端支付的筆數(shù)已經(jīng)從37.77億筆(2013年)增加到970.51億筆(2016年)，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到195.09%。而同期，銀行卡支付的筆數(shù)增長(zhǎng)趨于平穩(wěn)，從500億筆左右(2013年)增加到1150億筆(2016年)，年復(fù)合增長(zhǎng)率為32%。顯然，在移動(dòng)支付的強(qiáng)勢(shì)追趕下，銀行卡的支付市場(chǎng)正逐漸縮?。阂苿?dòng)支付時(shí)代已經(jīng)來臨。

　　只不過，此次蘋果、微信和支付寶的“補(bǔ)貼三國(guó)殺”相比以往有了諸多不同之處，尤其是支付寶和微信。自從阿里巴巴提出“五新”戰(zhàn)略后，新零售和新金融相結(jié)合的打法正在強(qiáng)化。

　　阿里巴巴推出盒馬鮮生，無人超市等新零售業(yè)態(tài)，一方面符合消費(fèi)升級(jí)需求，為消費(fèi)者提供了全新的消費(fèi)和服務(wù)場(chǎng)景，另一方面則不斷強(qiáng)化用戶對(duì)于支付寶的使用習(xí)慣。而微信支付更是因?yàn)槲⑿诺膹?qiáng)黏性，由社交擴(kuò)展到日常生活消費(fèi)支付，搶占了龐大的用戶支付習(xí)慣入口。

　　更多的線下“移動(dòng)支付場(chǎng)景”也正在展開。摩拜、OFO在共享單車領(lǐng)域的雙雄爭(zhēng)霸，背后恰恰是阿里和騰訊以高頻次消費(fèi)、大規(guī)模用戶市場(chǎng)為切入點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)用戶行為、消費(fèi)等各類數(shù)據(jù)軌跡整合，然后在支付上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品閉環(huán)的邏輯落地。

　　移動(dòng)支付下半場(chǎng)

　　重心不僅在支付

　　共享經(jīng)濟(jì)某種程度上已經(jīng)意味著大數(shù)據(jù)共享，以及移動(dòng)支付通過場(chǎng)景擴(kuò)容實(shí)現(xiàn)全覆蓋的目標(biāo)推進(jìn)。而正是因?yàn)榭吹竭@一市場(chǎng)的想象空間，蘋果才迫不及待地要進(jìn)入到國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付空間爭(zhēng)奪中。

　　當(dāng)然，目前移動(dòng)支付時(shí)代的政府監(jiān)管正在強(qiáng)化。央行支付結(jié)算司近日向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)通知稱，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。同時(shí)，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

　　雖然業(yè)界對(duì)此有諸多解讀，但這并不會(huì)給支付寶、微信為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)帶來根本性影響。螞蟻金服、騰訊在移動(dòng)支付的最終目標(biāo)本身就不是成為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，而是整合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、充分發(fā)揮互聯(lián)技術(shù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、賦能于傳統(tǒng)行業(yè)的開放平臺(tái)。相比于以往銀聯(lián)的支付管道模式，支付寶、微信更注重線上線下一體化的科技金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、數(shù)據(jù)處理技術(shù)持續(xù)優(yōu)化、電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施化以及零售生活服務(wù)智能化，支付不過是最容易連接用戶日常需求與后臺(tái)數(shù)據(jù)聚合的入口之一。

　　也因此，移動(dòng)支付時(shí)代的下半場(chǎng)巨變，絕不僅僅止于支付領(lǐng)域，而是全行業(yè)聯(lián)動(dòng)，未來必將有越來越多的公共設(shè)施和商業(yè)設(shè)施納入到移動(dòng)支付的場(chǎng)景構(gòu)建體系中。阿里巴巴、騰訊、蘋果等盯住的，不是用戶口袋里的現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為無線支付，而是在每一次的交易指向中，可以更加清晰勾勒需求變化，最終形成用戶畫像，為產(chǎn)業(yè)上游的柔性化生產(chǎn)，下游的定制服務(wù)和產(chǎn)品輸出奠定基礎(chǔ)。

　　據(jù)《新京報(bào)》

責(zé)任編輯：陳近梅