移動互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)梯隊化 大數(shù)據(jù)與金融科技缺一不可

來源：通信信息報 時間：2017-04-20 17:03:46 作者：李安嶙

　　回眸百年，金融業(yè)的每一次涅槃重生無不深深地打上了科技進步的烙印。革命者在技術(shù)的加持下突飛猛進，傳統(tǒng)的力量也在此消彼長。易觀智庫日前發(fā)布的《中國移動金融市場專題分析2017》顯示，在如今的移動消費理財趨勢，尤其是在金融消費新訴求衍生，移動金融服務(wù)市場廣度不斷延伸的背景下，平臺及用戶快速增長的第三方移動互聯(lián)網(wǎng)金融市場梯隊化逐步顯現(xiàn)。

　　移動金融市場形成三大趨勢

　　移動金融讓越來越多的人從中獲益。巨頭們更是如此，電商企業(yè)、運營商企業(yè)都參與其中。一方面為壯大企業(yè)生態(tài)，另一方面也為這個時代創(chuàng)造更多便利。由易觀智庫報告可發(fā)現(xiàn)，移動金融市場的新趨勢已然成型。

　　其一，年輕化?；ヂ?lián)網(wǎng)原住民逐漸成為新一代消費主力，金融理財用戶的結(jié)構(gòu)正發(fā)生明顯變化，有金融理財訴求的用戶變得越來越廣，且越來越年輕，覆蓋群體由城市白領(lǐng)到小微企業(yè)主甚至學(xué)生群體，整體市場規(guī)模擴大，且女性用戶占比增大，年齡層分布傾向年輕化。

　　其二，生態(tài)化。移動金融產(chǎn)業(yè)鏈中，金融機構(gòu)、通訊運營商、支付公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等的競爭合作關(guān)系越來越明顯，以京東金融為代表的移動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、以支付寶為代表的第三方支付公司以及以移動和包、聯(lián)通沃百款為代表的電信運營商的支付渠道都圍繞核心用戶共同完成資金流、信息流、產(chǎn)品服務(wù)流傳遞，形成生態(tài)。

　　其三，梯隊化。事實上，隨著參與企業(yè)越來越多。第三方移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場梯隊化逐步形成。與傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域不同，第三方移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺及用戶量速增，從活躍用戶積累及獨占角度看，京東金融、螞蟻聚寶、天天基金網(wǎng)表現(xiàn)突出；在領(lǐng)域獨占上，該領(lǐng)域呈現(xiàn)出一定的梯隊化競爭特征。

　　場景、風(fēng)控與用戶體驗的比拼

　　上述報告顯示，京東金融力壓其他第三方移動金融理財產(chǎn)品，用戶活躍度居行業(yè)首位，領(lǐng)跑市場。這在很多人看來有些意外。傳統(tǒng)金融機構(gòu)如平安旗下的陸金所以及以螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶為代表的第三方金融機構(gòu)可能才是移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場梯隊中的領(lǐng)頭羊。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融圈常有“場景金融”的說法，核心在于，金融是一種工具，具備服務(wù)屬性、杠桿屬性以及效率屬性。而京東金融APP在生活場景方面的不斷豐富恰是此次登頂活躍用戶量榜首的重要因素。

　　從安全性和風(fēng)險控制的角度來看，移動理財平臺必須依托大數(shù)據(jù)獲得精準的用戶畫像，以此決定是否給用戶提供理財產(chǎn)品，提供怎樣的理財產(chǎn)品。這依賴于用戶平時的行為以及場景以及平臺方自身金融科技能力展開的大數(shù)據(jù)分析才能得出。

　　對用戶來說，金融APP最核心的意義是幫助其進財富管理，并獲取其他服務(wù)。再看用戶活躍榜首的京東金融APP在這方面的設(shè)計：財富日歷文藝地提醒用戶及時還貸；在APP設(shè)置定期給父母匯錢；運勢日簽等；UI極致白色運用與大量去圖形化設(shè)計將不必要的干擾降到最低。

　　移動金融誰主沉?。?/strong>

　　上世紀90年代，美國消費金融市場也是各方混戰(zhàn)，信用卡發(fā)卡機構(gòu)一度達數(shù)千家。大型零售商（如Sears）、運營商（如AT&T）與商業(yè)銀行競爭激烈。90年代是美國消費金融的黃金發(fā)展期，而后，通過一系列立法及信用卡組織建立，銀行樹立起在信用卡市場的優(yōu)勢，零售商、電話公司則退出市場。

　　市場通過并購走向集聚，形成六大巨頭，其中三家是獨立消費金融公司，其他三家是大銀行，通過并購形成規(guī)模。參考美國三家獨立消費金融公司成功的原因：

　　他們都能獲得更細化的用戶消費行為數(shù)據(jù)，美國部分州對零售商收集及使用客戶數(shù)據(jù)有立法限制，但金融機構(gòu)可豁免。消費金融公司為商家提供結(jié)算、營銷、數(shù)據(jù)分析配套服務(wù)。數(shù)據(jù)和金融科技成為核心競爭力。

　　反觀國內(nèi)，雖然現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)參與者很多，但如今的梯隊效應(yīng)也說明一個問題——靠場景、靠數(shù)據(jù)、靠技術(shù)才能真正走到最后。

　?。ū疚南底髡邆€人研究之觀點，不代表本報立場。作者系互聯(lián)網(wǎng)觀察家，金融、電商、科技領(lǐng)域KOL。）

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責(zé)任編輯：陳近梅