大數(shù)據(jù)征信與商業(yè)銀行應(yīng)用策略

來源：金融論壇 時間：2017-02-21 11:03:37 作者：曾華

?國內(nèi)征信業(yè)發(fā)展迅速、特點鮮明。國家專項法律和政策規(guī)劃促進了征信機構(gòu)及服務(wù)的多樣性，立信、供信、征信、用信各方共同組成了征信市場，推動形成了全社會共同參與的“大數(shù)據(jù)征信資源”和“大征信市場格局”。為積極拓展、充分融合、創(chuàng)新應(yīng)用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)資源信息，商業(yè)銀行應(yīng)制定適合自己的大數(shù)據(jù)資源采集策略、集成供給策略、信息產(chǎn)品策略和創(chuàng)新應(yīng)用策略，建立完善大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，為提升自身市場核心競爭力、提高經(jīng)營發(fā)展?jié)摿Γ惭b動能更加強大的大數(shù)據(jù)引擎。

?01 大數(shù)據(jù)征信范疇

?在法律方面，征信專項法律對大數(shù)據(jù)征信涉及的范圍，持一種寬泛、開放的態(tài)度?！墩餍艠I(yè)管理條例》僅將“個人宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息”作為禁止征信機構(gòu)采集的內(nèi)容；在政策方面，從《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》規(guī)劃的“政務(wù)、商務(wù)、司法、社會”體系看，大數(shù)據(jù)征信涉及的更是一種全類別、全領(lǐng)域的信息范疇；在技術(shù)和理念方面，互聯(lián)網(wǎng)＋、云計算、移動互聯(lián)等大數(shù)據(jù)資源與技術(shù)的興起，為信用經(jīng)濟和征信業(yè)提供了強大動力?；ヂ?lián)網(wǎng)“一切信息皆信用”正在成為現(xiàn)代征信業(yè)的新教義。故大數(shù)據(jù)征信的范疇可概括為“以企事業(yè)單位和個人為對象，以了解掌握對象需求和風(fēng)險為目的，以傳統(tǒng)金融征信信息為基礎(chǔ)，以新興公共征信信息、商務(wù)征信信息、消費征信信息、社交征信信息為補充的數(shù)據(jù)采集、整合、加工、應(yīng)用工作”。

?02 商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、局限與需求

?基礎(chǔ)：商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中作用突出，其連通貨幣供給、貨幣需求、貨幣收支等職能，使其積累了大量的與企業(yè)及個人經(jīng)濟活動相關(guān)數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)可大致分為客戶描述信息、申請簽約信息、賬戶交易信息、業(yè)務(wù)狀態(tài)信息、分類評價信息、分析估測信息六大類的客戶數(shù)據(jù)，以及與這些客戶數(shù)據(jù)相關(guān)聯(lián)的行業(yè)、機構(gòu)、時間、地域、渠道、介質(zhì)、事件、數(shù)量等描述數(shù)據(jù)。由于商業(yè)銀行的客戶及其經(jīng)濟活動涉及到社會的方方面面，企業(yè)及個人與商業(yè)銀行的互動往來也非常頻繁，同時商業(yè)銀行普遍注重開展信息化經(jīng)營，故商業(yè)銀行不斷積累、持續(xù)更新的企業(yè)及個人信息，符合大數(shù)據(jù)“大量、高速、多樣、價值”等基礎(chǔ)特征。

?局限：雖然商業(yè)銀行具有較好的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，但其局限性也很突出。其局限主要表現(xiàn)為三個“分”：一是從行業(yè)間角度，公共資源信息分散在各公共管理部門、行業(yè)管理部門和公共服務(wù)機構(gòu)，商業(yè)銀行難以全面、高效地獲得企業(yè)及個人公共信息，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟生活模式的興起，對商業(yè)銀行有價值的企業(yè)及個人商務(wù)信息、經(jīng)營消費信息、關(guān)聯(lián)社交信息逐漸向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商匯集，其形成的新興大數(shù)據(jù)資源，分離于商業(yè)銀行自有媒介形成的大數(shù)據(jù)資源之外；二是從行業(yè)內(nèi)角度，銀行業(yè)大數(shù)據(jù)資源非常龐大，但企業(yè)及個人相關(guān)信息分散在各家商業(yè)銀行內(nèi)部，彼此未能互聯(lián)互通；三是從商業(yè)銀行內(nèi)部角度，客戶數(shù)據(jù)來自各個業(yè)務(wù)條線，存儲或應(yīng)用大多處于分散狀態(tài)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用效率較低。

?需求：客戶的需求挖掘和風(fēng)險控制是商業(yè)銀行需要大數(shù)據(jù)、應(yīng)用大數(shù)據(jù)的主要動力。在客戶需求挖掘方面，對潛在客戶，商業(yè)銀行需要大數(shù)據(jù)為其提供更全面、更多維度、更有時效性的企業(yè)及個人信息，以便準(zhǔn)確把握客戶的金融需求，進而從擺攤營銷、掃街營銷、陌生拜訪營銷和短信群發(fā)營銷等傳統(tǒng)的營銷工作模式，有效升級到群體定位營銷、事件名單營銷、活動定制營銷和需求精準(zhǔn)營銷等先進的營銷模式；對存量客戶，商業(yè)銀行同樣需要大數(shù)據(jù)，深入分析挖掘其價值潛力和發(fā)展?jié)摿?，進而做好業(yè)務(wù)推介營銷、專業(yè)聯(lián)動營銷、客戶培育營銷和產(chǎn)品定制營銷等客戶維護工作。在客戶風(fēng)險控制方面，對潛在客戶，商業(yè)銀行需要大數(shù)據(jù)為其提供更有參照性、更多樣化、更高效率的企業(yè)及個人風(fēng)險識別信息，以便在營銷準(zhǔn)備工作環(huán)節(jié)中篩選好客戶、準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，在客戶準(zhǔn)入工作環(huán)節(jié)過濾“壞客戶”；對存量客戶，商業(yè)銀行需要大數(shù)據(jù)為其提供穩(wěn)定持續(xù)、動態(tài)更新、真實可靠的企業(yè)及個人風(fēng)險識別信息，在客戶跟蹤、業(yè)務(wù)監(jiān)測、風(fēng)險處置、不良追索等工作環(huán)節(jié)進行風(fēng)險預(yù)警和控制，避免“客戶劣變”給商業(yè)銀行帶來聲譽、法律、資產(chǎn)等方面的損失。

?03 商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用策略

?1.大數(shù)據(jù)征信資源采集策略

?首先是大數(shù)據(jù)征信資源定位，即確定大數(shù)據(jù)征信的采集范圍。一般來說，商業(yè)銀行在識別客戶需求、估算客戶營銷價值、判斷客戶優(yōu)劣、預(yù)測客戶違約可能的過程中，既需要借助銀行內(nèi)部已掌握的客戶描述信息、申請簽約信息、賬戶交易信息、業(yè)務(wù)狀態(tài)信息、分類評價信息、分析估測信息，也需要借助外部機構(gòu)掌握的客戶公共評價信息、商務(wù)經(jīng)營信息、收支消費信息、社會關(guān)聯(lián)信息。即因提供金融服務(wù)而產(chǎn)生內(nèi)部客戶信息和需要專門引入的外部客戶信息應(yīng)共同組成商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)征信資源。

?其次是大數(shù)據(jù)征信資源獲取渠道選擇，即確定大數(shù)據(jù)征信的工作路徑。商業(yè)銀行獲取客戶信息可以分為“接洽獲取”和“背對獲取”兩種方式。“接洽獲取”即銀行“面向”客戶，從客戶線下申辦業(yè)務(wù)時提交的各類資料中、從客戶申辦線上業(yè)務(wù)時填報的各類登記信息中、從客戶變更維護的其本人更新信息中、從客戶使用銀行工具的行為活動中提取客戶信息；獲取渠道通常是商業(yè)銀行專用媒介，包括線下的銀行網(wǎng)點、柜面、自助機具和線上的銀行服務(wù)熱線、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、短信微信銀行、銀行門戶網(wǎng)、銀行電商平臺等。“背對獲取”即銀行“背對”客戶，從電話及走訪調(diào)查活動中、從行政公示和媒體披露中、從征信機構(gòu)專項服務(wù)中獲取客戶信息，獲取渠道包括銀行調(diào)查登記系統(tǒng)、行政公共媒體門戶網(wǎng)站、征信專項查詢系統(tǒng)等。

?再次是大數(shù)據(jù)資源采集模式，即確定大數(shù)據(jù)征信的工作布局?？煞譃閮?nèi)部大數(shù)據(jù)資源采集模式和外部大數(shù)據(jù)資源采集模式，后者因采集內(nèi)容對象的不同，又可分為公共大數(shù)據(jù)資源采集模式和商業(yè)大數(shù)據(jù)資源采集模式兩類。對內(nèi)部大數(shù)據(jù)資源采集模式，商業(yè)銀行之間是趨同的，即“前臺系統(tǒng)記錄-后臺數(shù)據(jù)存儲-跨系統(tǒng)信息集中-數(shù)據(jù)倉庫整合-形成內(nèi)部大數(shù)據(jù)資源”；但對外部大數(shù)據(jù)資源采集，商業(yè)銀行會面對很多選擇。比如“法院判決信息”，就是一種典型的銀行外部大數(shù)據(jù)資源信息，它對銀行“客戶準(zhǔn)入”“客戶風(fēng)險監(jiān)測”“客戶評價”等工作可發(fā)揮有益作用。為獲取該信息，銀行可選擇直接從法院對接獲取、定期從法院網(wǎng)站獲取，也可選擇從有該項數(shù)據(jù)資源的征信服務(wù)機構(gòu)間接獲取。

?2.大數(shù)據(jù)征信集成供給策略

?內(nèi)部大數(shù)據(jù)資源集成方面，商業(yè)銀行應(yīng)打破相關(guān)信息時間、地域、機構(gòu)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、渠道、系統(tǒng)、部門之間的歸屬“藩籬”，將信息集成匯聚在具體客戶名下，實現(xiàn)商業(yè)銀行“業(yè)務(wù)籍?dāng)?shù)據(jù)”向“客戶籍?dāng)?shù)據(jù)”的轉(zhuǎn)變。尤其是大型商業(yè)銀行，應(yīng)將“數(shù)據(jù)資源”放在與財務(wù)資源、人力資源同等重要的地位，實現(xiàn)銀行本部與其分支機構(gòu)之間，銀行母公司及其獨資子公司、控股子公司和參股子公司的數(shù)據(jù)集成與共享。外部大數(shù)據(jù)資源集成方面，商業(yè)銀行應(yīng)盡量選擇與具有社會影響力、行業(yè)代表性、數(shù)據(jù)資源多樣化、服務(wù)類型多元化的征信服務(wù)機構(gòu)進行合作，以保障相關(guān)數(shù)據(jù)的來源正當(dāng)、數(shù)據(jù)可靠、服務(wù)穩(wěn)定和信息時效。

?內(nèi)外部大數(shù)據(jù)資源整合方面，商業(yè)銀行應(yīng)參考行業(yè)、監(jiān)管、統(tǒng)計等信息標(biāo)準(zhǔn)，建立本行統(tǒng)一的客戶信息分類、信息內(nèi)容定義、時序多源同質(zhì)數(shù)據(jù)的優(yōu)先級排序等業(yè)務(wù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，建立相對應(yīng)的原始數(shù)據(jù)入庫、多源數(shù)據(jù)整合、殘差數(shù)據(jù)清洗、失真數(shù)據(jù)出庫、歷史數(shù)據(jù)老化等技術(shù)處理標(biāo)準(zhǔn)，以及業(yè)務(wù)技術(shù)相結(jié)合的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控標(biāo)準(zhǔn)。通過相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，使內(nèi)部大數(shù)據(jù)資源信息與外部大數(shù)據(jù)資源信息充分融合，促進商業(yè)銀行利用相關(guān)信息，了解客戶整體情況、分析客戶偏好、定位客戶需求、把握客戶風(fēng)險狀態(tài)，進而做好客戶營銷和風(fēng)險控制工作。

?內(nèi)外部大數(shù)據(jù)集中供給方面，商業(yè)銀行應(yīng)考慮三個方面的措施。一是以客戶級大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，為存量客戶建立視圖畫像，使商業(yè)銀行向各管轄機構(gòu)、各業(yè)務(wù)條線、各產(chǎn)品條線進行內(nèi)容全面、形式友好的客戶級大數(shù)據(jù)集中供給；二是建立專項集中的企業(yè)及個人風(fēng)險名單庫，統(tǒng)一“風(fēng)險客戶”等級標(biāo)準(zhǔn)，集中支持各專業(yè)條線、各金融產(chǎn)品對高風(fēng)險客戶的新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)營銷的過濾工作；三是統(tǒng)籌各專業(yè)條線、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)對大數(shù)據(jù)增量信息的需求優(yōu)先序列，對新客戶、高等級客戶、高時效業(yè)務(wù)、高風(fēng)險業(yè)務(wù)實現(xiàn)大數(shù)據(jù)實時采集式更新；對存量、一般、普通時效業(yè)務(wù)、低風(fēng)險業(yè)務(wù)實現(xiàn)大數(shù)據(jù)集中、批量、排序、滾動更新。

?3.大數(shù)據(jù)征信信息產(chǎn)品策略

?大數(shù)據(jù)征信為商業(yè)銀行提供了豐富的資源信息，商業(yè)銀行只有組織好這些資源信息，才能使其為營銷拓展、客戶準(zhǔn)入、調(diào)查審批、評級授信、額度調(diào)控、產(chǎn)品定價、風(fēng)險監(jiān)控、不良處置等工作服務(wù)。資源信息的組織形態(tài)，最形象的表達就是大數(shù)據(jù)信息產(chǎn)品，現(xiàn)將三種征信產(chǎn)品形成機制及應(yīng)用方式抽樣示例如下。

?營銷類大數(shù)據(jù)征信信息產(chǎn)品：如通過外部征信機構(gòu)合作，引入政府招標(biāo)采購的中標(biāo)企業(yè)名單、新興優(yōu)質(zhì)納稅企業(yè)名單、新獲專利或產(chǎn)品認證的企業(yè)名單信息，結(jié)合內(nèi)外部大數(shù)據(jù)中的地域地址類信息、企業(yè)潛在金融需求分析信息，形成專項營銷類信息產(chǎn)品，推送商業(yè)銀行營銷機構(gòu)、部門及客戶經(jīng)理，增加商業(yè)銀行拓展客戶、營銷金融產(chǎn)品的機會。

?驗證類大數(shù)據(jù)征信信息產(chǎn)品：如通過外部征信機構(gòu)合作，獲取業(yè)務(wù)申辦人在第三方機構(gòu)記錄的身份資質(zhì)、財務(wù)狀況、資金流向等信息，形成驗證類信息產(chǎn)品，用大數(shù)據(jù)信息與客戶自行提交的資料信息進行比對驗證，提升商業(yè)銀行對業(yè)務(wù)申請人“資質(zhì)摻水”“財務(wù)美容”“規(guī)模夸大”“交易作假”“身份冒名”等虛假情形的識別和防范能力。

?預(yù)警類大數(shù)據(jù)征信信息產(chǎn)品：如通過外部征信機構(gòu)合作，獲取客戶違法犯罪、公示處罰、商業(yè)違約、民事追償、公共欠費、經(jīng)營波動、惡性輿情等信息，整合為綜合預(yù)警類信息產(chǎn)品，推送商業(yè)銀行風(fēng)控機構(gòu)、部門及風(fēng)險經(jīng)理，從客戶準(zhǔn)入起到客戶退出止，發(fā)揮事前、事中、事后全流程立體預(yù)警的作用。

?原文刊載于《中國城市金融》2017年第1期

責(zé)任編輯：陳近梅